Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Россельхозбанк — ипотека без первоначального взноса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В декабре 2019 году правительство РФ анонсировало госпрограмму «Комплексное развитие сельских территорий», куда вошла сельская ипотека до 3%. На финансирование госпрограммы потратили 2,5 трлн руб., 1 трлн руб. из которых — бюджетные деньги. Программа начала действовать с 2020 года и должна была закончиться в 2025 году. Но в 2021 году крупные банки, такие как Сбер, банк ДОМ.РФ и Россельхозбанк временно перестали выдавать льготную ипотеку из-за нехватки средств, которые выделялись как субсидии. За год в поисковой выдаче было много запросов по тому, когда возобновится сельская ипотека. И в апреле 2022 года поддержка сельской ипотеки вернулась. Однако не все банки возобновили оформление льготной ипотеки. Например, на сайте Сбера написано, что «Приём заявок по программе завершён».
Сколько проверяется заявка на сельскую ипотеку
Наибольший срок проверки – 20 рабочих дней. Поданные соискателем госкредита документы рассматриваются прежде службой банка – менеджер изучает кредитную историю, созванивается с работодателем заявителя.
Одобрение заявки по сельской ипотеке происходит так:
- заемщик готовит два комплекта документов, предоставляет их банку;
- один комплект документов изучается кредитным отделом банка. Срок – 5 дней (рабочих);
- второй комплект документов банк направляет в региональный филиал Минсельхоза, если заявка предварительно одобрена банком. Срок рассмотрения Минсельхозом – 10 дней (рабочих);
- при одобрении госсубсидии в Минсельхозе, банк выносит свое одобрение заявки на сельскую ипотеку и готовит документы на предоставление займа. Срок – 5 дней (рабочих).
Условия страхования сельской ипотеки
Первым документом, оформляемый между банком и заемщиком перед получением кредитных средств по сельской ипотеке, будет договор страховки. Более того – именно формат страхования ипотеки определяет условия основного договора ипотеки.
Заемщик обязан страховать недвижимость, выступающую ипотечным залогом (ст.31 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). В отношении других двух видов страховки – жизни заемщика и правового титула – на их обязательность будет настаивать сам банк. Заемщик вправе отказаться страховать жизнь и титул, но тогда банк согласится предоставить кредит лишь по более высокой ставке (порядка 7-9%).
Оформляться страховка титула и жизни заемщиком должна именно в финансовой организации, с которой обсуждается получение сельской ипотеки – это условие включено в их ипотечный договор. Впрочем, получатель ипотеки сможет переоформить страховку (взять полис подешевле) у другого аккредитованного банком страховщика через один год.
Правила оформления сельской ипотеки от Россельхозбанка
Вначале банк одобряет вашу заявку, затем вы указываете место для строительства или объект недвижимости. После чего Россельхозбанк отправит заявку в Министерство сельского хозяйства РФ. Двукратное одобрение занимает 3−5 дней. Но иногда банк не уведомляет об отказе или одобрении и заявка висит в статусе необработанной.
После покупки жилья зарегистрируйте в течение шести месяцев с момента покупки.
Если решили взять сельскую ипотеку после начала строительства дома, закончите строительные работы в течение двух лет после первого платежа, иначе банк аннулирует льготную ставку.
При подаче заявки указывайте цель: новое жилье по договору долевого участия (ДДУ) или по переуступке, вторичное жилье или участок для строительства. Если поменяете цель, придется заново согласовать с банком заявку.
Чтобы получить сельскую ипотеку, выберите место и подрядчика. Соберите документы и отнесите в офис банка.
Основные условия кредитования
Жилищный кредит предоставляется на покупку готового и строящегося жилья, апартаментов, земельного участка и дома с земельным участком.
Условия получения кредита в Сельхозбанке (так нередко называют Россельхозбанк) следующие:
- Первоначальный взнос зависит от вида приобретаемой недвижимости. Заемщику необходимо иметь минимум 15% от стоимости объекта.
- Срок кредитования – до 30 лет.
- Ставка от 5,17% годовых. Работникам бюджетных организаций, молодым семьям, клиентам банка и лицам с хорошей кредитной историей предоставляются сниженные ставки.
- Молодые семьи могут воспользоваться государственной поддержкой и получить ипотеку под низкий процент, если у них рождается второй или третий ребенок. Средства материнского капитала можно направить на оплату первоначального взноса или части основной суммы кредита.
- Заемщик может сам выбрать схему погашения – дифференцированные или аннуитетные платежи.
- Возможность привлечь до 3-х созаемщиков.
Особенностью ипотечного кредитования в Россельхозбанке является возможность взять небольшую сумму (минимальный размер 100 тыс. рублей) и не подтверждать доход справкой.
Требования к заемщику и недвижимости
Требования банка к соискателям жилищного кредита:
- Возраст от 21 года до 65 лет. По условиям программы «Молодая семья» одному или обоим супругам не должно быть больше 35 лет.
- Наличие постоянной или временной регистрации в РФ.
- Российское гражданство.
- Стаж работы не менее полугода на текущем месте. Общий стаж – от 12 месяцев за последние 5 лет. Для зарплатных и благонадежных клиентов требования к стажу менее жесткие: срок работы на текущем месте – от 3 месяцев, а совокупный стаж за последние 5 лет – от полугода.
Особые требования действуют для лиц, оформляющих военную ипотеку: возраст от 22 до 45 лет, участие в накопительной системе – не меньше 36 месяцев.
Требования к недвижимости:
- здание не должно находиться в аварийном состоянии и на учете по постановке на капитальный ремонт;
- отсутствие незаконных перепланировок;
- отсутствие обременения;
- наличие электричества, сантехнического оборудования, внутренней отделки;
- фундамент здания – кирпич, бетон или камень;
- отсутствие дефектов в конструкции и инженерном оборудовании.
Если заемщик приобретает дом с землей, то участок должен принадлежать к одной категорий земель:
- земли населенных пунктов (использование – для ИЖС, малоэтажного строительства, для ведения ЛПХ);
- с/х назначения (использование – для постройки дачи или для садоводства).
Дополнительные требования к участку: наличие подъездной дороги, обеспечивающей проезд на легковом транспорте круглогодично.
Программа рефинансирования
Россельхозбанк рефинансирует ипотеки, взятые в других банках, на выгодных условиях. В программе участвуют:
- таунхаусы и коттеджи;
- квартиры в новостройке;
- квартиры вторичного рынка.
Банковский продукт имеет ряд преимуществ:
- возможность досрочного погашения займа;
- возможность самостоятельно выбрать схему платежа (дифференцированная, аннуитетная);
- возможность продления срока кредитования и изменения процентной ставки.
Согласие первого кредитора на оформление ипотеки в Россельхозбанке не требуется. На снижение годового вознаграждения банка могут рассчитывать:
- работники бюджетных организаций;
- молодые семьи;
- зарплатные клиенты.
На процентную ставку может повлиять цель кредитования и его срок. Она варьируется в пределах 10-13%. Надбавки к вознаграждению банка:
- 2% — до момента предоставления в учреждение справки из Единого гос. реестра;
- 1% — при отказе от страхования недвижимости.
Целевой и нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости
Гражданам России доступна не только ипотека Россельхозбанка без первоначального взноса в 2020 под залог недвижимого имущества. Банк предлагает получить до 10 млн. рублей в формате нецелевого займа. Гарантией возврата средств становится недвижимое имущество заемщика.
В чем отличие двух типов кредитования? Условия по двум программам похожи. Но есть и отличия:
- взять ипотеку без первоначального взноса в Россельхозбанке, если речь идет о приобретении квартиры (дома, таунхауса) можно по ставке от 10,1% годовых. Если займ нецелевой, за пользование деньгами ежегодно придется отдавать банку от 10,7%;
- на приобретение квартиры банк готов выдать до 20 млн. рублей или до 70% от оценочной стоимости залога. При оформлении займа без определенной цели, лимит установлен на уровне 10 млн. рублей или 50% от оценки обеспечения.
Самое же главное отличие между целевым и нецелевым кредитами под залог имеющейся недвижимости состоит в том, что во втором случае заемщику не приходится отчитываться перед финансовой структурой о том, на что потрачены деньги. В случае целевого кредита средства должны быть израсходованы только на покупку жилья.
Обнаружили, что ваша действующая ипотека обходится вам дороже, чем в «Россельхозбанке»? Тогда без проблем можно стать клиентом данного банка путем рефинансирования ипотеки. Процедура представляет собой перекредитование действующей ипотеки с целью снижения ставок или продления общего срока. Для начала следует выяснить, нет ли ограничений в банковском договоре на рефинансирование. Если действующий кредитор не намерен пойти навстречу, а в договоре об этом нет упоминаний, то можно обращаться за новой ипотекой в «Россельхозбанк» в счет погашения старой. После непродолжительной процедуры по переоформлению можно вздохнуть с облегчением и наслаждаться приемлемыми условиями.
Объективно, есть аргумент для такого шага. «Россельхозбанк» предлагает от 9,05% годовых на купленную квартиру и 9,20% на жилые дома. Заявку можно подавать на сумму до 3 миллионов рублей. Учитывая уровень цен на недвижимость, жители больших городов, в частности Москвы и Санкт-Петербурга, могут рассчитывать на более солидные суммы – до 20 миллионов рублей. Сумма ипотеки в «Россельхозбанке» с процентными ставками подлежит возврату в течение 30 лет.
Программы и процентные ставки
В Россельхозбанке есть 7 программ ипотечного кредитования:
| Название программы | Сумма | Срок | Ставка |
| Ипотечное жилищное кредитование | до 60 млн руб. | до 30 лет | 8,85 — 12% |
| Ипотека с гос. поддержкой семей с детьми | до 8 млн руб. (МСК, СПБ, Московская и Ленинградская обл.), до 3 млн руб. (регионы) | 6 — 9,05% | |
| Спецпредложения от застройщиков | до 60 млн руб. | от 5% | |
| Молодая семья и мат. капитал | 8,85 — 12% | ||
| Целевая ипотека | до 20 млн руб. | 9,05 — 12% | |
| Ипотека по двум документам | до 8 млн руб. (Москва и область, Санкт-Петербург и Лен. обл.), до 3 млн (в других регионах) | до 25 лет | 9,45 — 12,5% |
| Военная ипотека | до 2 485 825 руб. | до 20 лет | 9% |
Требования к заёмщикам
Чтобы Россельхозбанк одобрил ипотеку на вторичное или первичное жилье, заемщик должен соответствовать перечню установленных стандартов. В первую очередь, клиенту должно быть не менее 21 года. Также учитывается возраст заемщика, которого он достигнет к моменту погашения долга и он не должен превышать 65 лет. Максимальный возраст может быть увеличен на 10 лет, но только при условии соблюдения следующего условия: привлечение клиентом созаемщика, которому на момент закрытия ипотеки будет меньше 65.
Кредиты выдаются только в рублевой валюте и только российским гражданам, которые зарегистрированы в регионе, функционирующего подразделения банка. Не менее важным является доход заемщика и его трудовой стаж, минимальный срок которого отличается для разных категорий клиентов. Так, зарплатным заемщикам достаточно иметь полгода официальной непрерывной трудовой деятельности в течение последних 5 лет и минимум 3 месяца стажа на текущей работе. Остальные клиенты должны проработать не меньше полугода на последнем месте и как минимум год в целом.
Помните, что перед подачей заявки на ипотеку, следует досконально изучить все нюансы и рассчитать кредит на онлайн калькуляторе. Это позволит трезво оценить свои возможности и не стать заложником собственной недальновидности.
Ипотека под залог имеющегося жилья
Получить ипотеку можно, оформив в роли залогового имущества уже наличествующее жилье. Заемщик должен быть его собственником. Россельхозбанк готов выдать кредитные финансы по этой программе для взятия:
- Вторички в многоэтажке;
- Землеплощади с таунхаусом/частным домом;
- Землеплощади со строящимся домом/таунхаусом;
- Оплаты цены долевого строительства;
- Землеплощади под возведение жилого здания.
Особенности условий кредитования под залог иного недвижимого имущества:
- Срок – до 30 лет;
- Объем заемных финансов – 100–20 000 тыс. р.;
- Ставка в год на квартиру – 10,75%;
- Ставка в год на землеплощадь и дом – 14,5% при условии начального вклада в ½ от суммы и времени до 5 лет, иначе – 15,5%.
Эта госпрограмма призвана поддерживать молодые семьи. Такими считаются официально зарегистрированные пары, в которых кто-то один (или оба) не достиг 35-летнего возраста. Воспользоваться госпрограммой могут также мать/отец, одиноко воспитывающих детей при условии, что им (родителям) нет 35 лет.
Особенности программы:
- Ставка снижается до минимально допустимой – до 10%;
- Если в ипотечный период у пары рождается ребенок, она получает право на отсрочку уплаты основной задолженности;
- Отсрочку на выплату основного долга также получают семьи в период возведения дома.
Отсрочка выплат по основному долгу не освобождает заемщика от уплаты процентов по ипотеке.
Маткапитал
Условия Россельхозбанка для выдачи ипотеки с привлечением финансов материнского капитала:
- Объем финансов капитала должен составлять минимум 10% от стоимости покупаемого объекта;
- Первоначальный взнос не нужен;
- Если объем капитала позволяет, то им можно погасить полную стоимость жилища;
- Ипотечный кредит с привлечением денег от материнского капитала выдается по условиям программы «Молодая семья», если одному из супругов нет 35 лет.
Ставку Россельхозбанк при привлечении средств маткапитала рассчитывает согласно таблице, приведенной в блоке «Условия и процентная ставка».
Процедура получения ипотеки
Для получения ипотечного кредита в РСХБ необходимо выполнить следующие действия:
- Собрать комплект необходимых документов;
- Подать заявление (оно рассматривается в течение 5 дней. По программе «Ипотека по двум документам» срок рассмотрения заявки может длиться до 10 дней). Одобрение заявки действует 3 месяца;
- Выбор квартиры (после подбора жилья нужно обратиться за услугами оценочной организации, после чего предоставить готовый отчет о стоимости недвижимости сотруднику банка);
- Подписание договора купли-продажи жилья;
- Заключение ипотечного договора;
- Оформление договора страхования имущества, передаваемого в залог банку;
- Регистрация в службе Росреестра. Через МФЦ подается заявление о внесении данных о сделке в Единый государственный реестр недвижимости. По окончанию процедуры регистрации заявителю выдается выписка из ЕГРН с обременением в пользу Россельхозбанка.
Требования к заёмщику
Однако чтобы получить ипотечный кредит в Россельхозбанке, одного заявления недостаточно. Банки должны блюсти и свои интересы и, как следствие, гражданин должен отвечать определенным требованиям для получения заемных средств.
Требования к клиентам Россельхозбанка для получения ипотечного кредита:
- Наличие гражданства Российской Федерации.
- Наличие регистрации по месту жительства или пребывания на территории Российской Федерации.
- Возраст заемщика: от 21 до 65 лет. Важно учитывать, что крайний срок возврата кредита должен наступать до того как гражданин, получивший заемные средства, достигнет максимального возраста.
- Клиент банка должен быть трудоустроен на текущем рабочем месте в течение минимум 4 месяцев с общим трудовым стажем не менее 1 года.
- У заявителя не должно быть судимостей, проблем с регистрацией по месту жительства или военкоматом. В отношении последнего момента — он должен предоставить документы о воинском учете.
- В кредитной истории заемщика не должно быть значительных просрочек по старым кредитам, задолженностей по счетам ЖКХ и т. д.
- Если заемщик состоит в браке, супруг/супруга в обязательном порядке привлекаются как созаемщики.
Таким образом, иностранцы или лица, у которых есть проблемы с законом или непогашенные задолженности, не могут рассчитывать на получение ипотеки в Россельхозбанке.
Порядок оформления ипотеки
Для того чтобы взять ипотеку в Россельхозбанке, нужно выполнить определенную процедуру. Несмотря на относительную простоту получения заемных средств в этом банке, здесь остаются свои сложности, к которым клиент должен быть готов. Пошаговая инструкция по оформлению ипотеки в РСХБ включает пять основных шагов.
Первый этап — выбор жилья. Некоторые рекомендуют его выполнять в последнюю очередь, но лучше знать, какая сумма потребуется и на какое жилье можно будет рассчитывать. Кроме того, целевые кредиты получить легче и есть даже вероятность получения денежных средств по чуть сниженной процентной ставке. Условие — клиент подтвердит свою платежеспособность и не будет обнаружено проблем с его кредитной историей.
Второй этап — сбор первоначального взноса. Этот шаг также осуществляется еще до всех манипуляций с ипотекой. Если заемщик намерен приобрести жилую недвижимость, он должен, как правило, внести 10-15% от общей стоимости из своих собственных средств.
Третий этап — выбор банка-кредитора. В данном случае это — Россельхозбанк, и следует отметить, почему этот выбор является одним из лучших. Ключевая причина всего одна — выгодные процентные ставки по ипотеке Россельхозбанка. Они стали возможными за счет того, что РСХБ — это банк со 100% государственным капиталом.
Четвертый этап — проверка соответствия клиента стандартным требованиям банков (возраст, социальный статус, платежеспособность, трудоустройство и т. д.). Для этого нужно ознакомиться с тем, какие критерии предъявляет выбранный банк к своим заемщикам.
Пятый этап — получение одобрения от банка на оформление кредита. Для этого гражданин оформляет заявление на ипотеку и собирает первоначальный пакет документов. Если речь идет о значительной сумме, может даже потребоваться непродолжительное собеседование. После одобрения нужно собирать уже остальную документацию, в том числе и для покупки жилья.