Как общаться с коллекторами

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как общаться с коллекторами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Все коллекторы обязаны действовать в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“».

Мне звонят по чужому долгу. Что делать?

Случаев, когда людям звонят по чужим долгам, очень много. И далеко не всегда такие родственники и друзья понимают, что коллекторы этим нарушают закон.

В таких случаях есть определенные пути защиты своих прав. Если согласие на звонки ранее давалось, то, чтобы прекратить любые взаимоотношения с коллекторами по чужим задолженностям, такое согласие нужно отозвать. Сделать это можно в любое время. С момента отзыва согласия любые звонки коллекторов будут незаконны.

Если после отзыва согласия звонки продолжаются или согласия вовсе никогда не было, то действовать необходимо через контролирующие органы. В случае с коллекторскими агентствами, таким органом является ФССП. Поэтому жалобы на действия коллекторов подаются именно им.

Есть несколько способов подачи жалоб на действия коллекторов. «По старинке» — лично в отдел судебных приставов-исполнителей или посредством почтового отправления. А также можно воспользоваться интернетом и сделать это онлайн через портал Госуслуг или сайта ФССП.

Что коллекторам разрешено по закону?

· Звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонков должно быть не больше одного в сутки, двух в неделю и восьми в месяц. При этом коллектор обязательно должен назвать свое имя и кредитора, которого он представляет.

· Отправлять должнику телеграфные, текстовые и голосовые сообщения с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. При этом делать он это вправе не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц. Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности без указания ее размера и структуры.

· Встречаться с должником не более одного раза в неделю.

· Общаться с родственниками должника или третьими лицами. Но при одном важном условии: заемщик должен дать на то свое письменное согласие (например, когда получал деньги), а близкие против такого общения не возражают. Родные и друзья должника в любой момент, даже устно по телефону, могут отказаться от дальнейших встреч и разговоров с коллектором. Если же должник хочет отозвать свое согласие на взаимодействие с третьими лицами, нужно направить кредитору или коллектору заявление: через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.

· Если кредитор в договоре с заемщиком предлагает прописать другие способы или частоту общения с коллектором, то должник вправе от такого предложения отказаться.

Эти права коллекторов и ограничения в их реализации описаны в пп. 3 и 5 ст. 7 закона № 230-ФЗ.

Как отказаться от общения с коллектором?

Закон разрешает должнику прекратить личные встречи и беседы с коллектором через четыре месяца с момента просрочки платежа. Для этого нужно написать в коллекторскую организацию или кредитору заявление, в котором вы прямо заявляете о своем намерении.

Лучше всего направить такое заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или вручить его лично под расписку. Если документ составлен неправильно, то адресат обязан в течение 10 дней после того, как получит ваше заявление, разъяснить, как правильно его оформить.

При этом важно понимать: когда вы прекратите общение с коллектором, кредитор передаст дело в суд. Если суд примет решение в его пользу, за дело возьмутся уже судебные приставы. Чтобы погасить долги, они имеют право арестовать счета должника, описать имущество и продать.

Автоматически прервется общение с кредиторами и коллекторами, если должник начнет процедуру личного банкротства. Все долговые вопросы в этом случае урегулирует финансовый управляющий, которого назначит арбитражный суд.

Коллекторы обратились за взысканием чужого долга

Вам могут угрожать по чужому кредиту в следующих случаях:

• Вы являетесь поручителем по кредиту. В этом случае Вы несете солидарную ответственность с должником по его погашению, поэтому коллекторы вправе требовать с Вас возврат долга. Вы можете либо повлиять на должника, чтобы он закрыл задолженность, либо это бремя ляжет на Ваши плечи, коллекторы от Вас не отстанут.
• Вы указаны в кредитной анкете в качестве контактного лица. Зачастую банки требуют с заемщика указание второго номера телефона, по которому с ним можно связаться. Многие должники указывают телефоны своих родственников или знакомых. В этом случае Вы не несете никакой ответственности по возврату долга, но коллекторы могут попробовать убедить Вас в обратном. Тем самым они надеются, что Вы либо уговорите должника погасить кредит, либо под психологическим давлением сделаете это сами.
• Ваш номер телефона указан в деле ошибочно (см. ответ на предыдущий вопрос).

Как понять, что коллекторы нарушают законодательство

Если Вы столкнулись с агентством, действующим незаконно, это обычно заметно сразу: представители действуют грубо и резко, звонят каждый день, применяют давление и психологическое насилие, связываются с родственниками, сообщают недостоверную информацию или разглашают конфиденциальные сведения. Но иногда такие меры начинаются лишь потом, так что рекомендуется, едва столкнувшись со звонками от агентства, выяснить информацию о нем в Сети. Это можно сделать с помощью реестра ФССП, доступ к которому открыт для всех: в базе содержатся сведения обо всех зарегистрированных агентствах.

Если того, что связалось с Вами, там нет, это повод насторожиться. Добросовестные агенты обычно не скрывают информацию о себе. Например, на сайте ЭОС можно узнать все о том, как мы работаем с клиентами.

Если же организация старается, чтобы о ней знали как можно меньше, это не слишком хороший знак.

Почему звонят коллекторы?

В соответствии с российским законодательством коллекторскими организациями являются юридические лица, деятельность которых направлена на возврат просроченных финансовых обязательств должника банку или МФО. При этом, коллекторы вправе заниматься своей деятельностью на основании агентского договора (представление интересов банка перед должником) или договора цессии (переуступка прав требования долга). Важный момент: в случае, если с Вами связались коллекторы, необходимо внимательно просмотреть договор кредитования (займа). В договоре может содержаться пункт, согласно которому, банк (МФО) не вправе перепродавать имеющийся долг третьим лицам. Следовательно, работа коллекторских организаций по поводу возврата имеющего долга проводиться не может.

Таким образом, коллекторами являются сотрудники соответствующих агентств. В теории, коллекторы являются связующим звеном между должником и банком и их деятельность, в основном, заключается в досудебном решении возврата денежных средств законными методами. На практике, кроме указанных законных методов возврата просроченной задолженности, коллекторские агентства используют и методы психологического давления и запугивания лиц, имеющих просроченные и непогашенные денежные обязательства.

Федеральный закон №230 обозначил следующие способы и методы взаимодействия коллекторских организаций с должником:

• звонки;

• личные встречи;

• телефонные и телеграфные сообщения;

• почтовые отправления.

Когда коллекторы могут прийти домой?

Если человек взял кредит в банке, но по определенным или неопределенным причинам не может его выплатить в течение длительного времени, банковская организация относит заемщика к должникам, и передает долг на взыскание коллекторским агентствам — именно они пытаются связаться с заемщиком с целью узнать, когда он собирается вернуть взятую сумму и погасить задолженность, а затем могут прийти домой к должнику.

Сначала коллектор почти всегда звонит по телефону, отправляет сообщения и электронные письма, но если заемщик молчит, не хочет или не может с ним взаимодействовать, коллектор может прийти по адресу места жительства. Коллекторские агентства имеют право направлять своих сотрудников по адресу, указанному заемщиком в кредитном договоре, согласно действующему Закону № 230-ФЗ.

Но это не значит, что коллекторы придут под двери заемщика, и будут пытаться проникнуть к нему в квартиру — их действия ограничены Законом, правила и частота посещений четко регламентированы, и они обязаны строго этому придерживаться. Добросовестный коллектор обычно заранее договаривается с клиентом о встрече лично — они делают это только в том случае, если невозможно связаться другим способом с человеком, и только потом могут прийти по адресу места жительства.

Владелец квартиры может быть против того, чтобы коллекторы пришли домой, и не открывать им дверь — это абсолютно законно. Если к заемщику пытаются “вломиться” в дом, шантажируют его, значит, речь идет о мошенниках и недобросовестных коллекторах, так как без разрешения входить в дом запрещено. Кроме того, есть несколько условий, по которым коллекторы не имеют права встречаться с заемщиками:

• Они написали отказ от личного взаимодействия.
• Передали взаимодействие с коллекторским агентством своему адвокату.
• Заемщик недееспособен или с ограниченной ответственностью.
• У заемщика инвалидность I группы.
• Заемщик проходит лечение в стационаре.
• Заемщик объявил себя банкротом.

Как правильно вести себя при разговоре с коллектором?

Если коллекторское агентство внесено в государственный реестр и лицензированные ФССП, оно будет действовать строго в рамках закона, и не будет угрожать жизни и здоровью должника и его родственников, приходя к ним домой. Если об агентстве нет информации в открытом реестре ФСПП, его деятельность незаконна.

При встрече или разговоре по телефону с коллектором попросите его представиться, назвать имя, фамилию, название компании и должность, а также поинтересуйтесь причиной звонка. Узнайте сумму долга и условия погашения, попросите предоставить договор уступки или копию агентского соглашения, чтобы знать точные условия. Задавайте любые интересующие вопросы, чтобы получить как можно больше информации, узнать о возможных выходах из ситуации при развитии разных сценариев — чаще всего специалисты сами помогают в этом клиенту.

Иногда уже при первом общении с коллектором заемщику удается договориться об изменении графика платежей по кредиту или о скидке. Если заемщик ранее обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, но получил отказ, сотрудники агентства учтут это и, скорее всего, пойдут ему на уступки.

Как коллекторы могут общаться с должником?

До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.

Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.

Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.

Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.

При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.

Как вести себя, если поступают угрозы

В соответствии со ст. 6 Закона №230-ФЗ новый кредитор не имеет права угрожать должнику, оказывать психологическое давление и применять физическое насилие. Поэтому при недобросовестном поведении взыскателя следует соблюдать следующие правила:

• при телефонных угрозах не отвечать, внести номер телефона звонившего в черный список, сменить свой номер;
• фиксировать все поступающие звонки;
• не впускать коллекторов в свой дом;
• не передавать никаких документов и не сообщать информацию о себе и своих близких;
• записывать поступающие угрозы на диктофон;
• фотографировать следы повреждений имущества и надписи, сделанные коллекторами;
• вызывать полицию и фиксировать угрозы официально с присутствием понятых;
• письменно отказаться от взаимодействия согласно ст. 8 Закона №230-ФЗ.

Действия при угрозах родственникам заемщика

Если коллекторы навязчиво общаются с родственниками заемщика, их действия незаконны. В данном случае агентство пользуется личными сведениями, на что близкие не давали своего письменного согласия.

Родственники не должны оплачивать чужие займы, конечно, если они не фигурировали в договоре в качестве поручителей либо созаемщиков. К родственникам в данном случае относятся:

• братья,
• сестры,
• дети,
• родители,
• дальние родственники.

В случае угроз все они могут обратиться в полицию. Однако тут есть некоторые особенности:

• при выяснении вопросов погашения задолженности в суде могут признать, что займ брали, когда пара находилась в браке, а значит, и выплачивать его должны оба супруга.
• при вступлении в наследство, умерший человек может оставить не только недвижимость, но и долги. Тогда наследнику нужно будет выплатить образовавшуюся задолженность.

Почему коллекторы выкупают безнадежный долг

Финансовые организации, в частности микрозаймы, часто обращаются к услугам коллекторских агентств, продавая за бесценок безнадежные долги. Коллекторам это выгодно, поскольку в случае возврата займа, они смогут получить хороший доход.

Конечно же, существует риск полного невозврата денег. Именно поэтому, коллекторы начинают действовать незаконными способами. Один из них – начисление баснословных сумм штрафных санкций. Это позволяет получить сверхприбыль, не прикладывая особых усилий.

В суд коллекторы практически не обращаются. Это большая редкость. Припугнуть должника судом они могут, однако дальше запугиваний дело не дойдет. Данная ситуация связана с большой вероятностью снижения суммы займа и наказания самих коллекторов за незаконные действия.

Если же коллекторы действовали в рамках закона, что бывает крайне редко, по суду они смогут вернуть займ в полном размере. В случае отказа должника, его счета, а возможно и имущество, будет арестовано судебными приставами.

Какие штрафы могут получить коллекторы?

Если коллекторы нарушают права гражданина, то он всегда может направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов, которая сегодня следит за порядком на рынке взыскания. Сделать это можно в онлайн-режиме на сайте ведомства.

В январе 2020 года стало известно об обращении к приставам жительницы Бурятии, которая жаловалась на избыточное число звонков от коллекторов. Пытаясь вернуть 70 тыс. рублей, взыскатели вышли за рамки допустимого числа контактов. Как выяснили приставы, коллекторы могли в день звонить до 12 раз, в неделю – до 22 раз. Они составили протокол и направили его в суд. В суде выслушали стороны и оштрафовали коллекторскую организацию на 50 тыс. рублей.

Детали еще одного дела стали известны в феврале этого года. Тогда гражданка также пожаловалась приставам на избыточное число звонков со стороны коллекторов. Приставы, как обычно, составили протокол и направили в суд. В суде представители компании заявили, что не превышали допустимого числа звонков. По их словам, в рамках телефонных переговоров был только один контакт, все остальные соединения были лишь извещениями автоинформатора.

Но суд посчитал, что нужно принимать во внимание сам факт звонка, независимо от того, какие сведения передавались в ходе соединений. В результате компания получила штраф в размере 55 тыс. рублей.

Правила общения коллекторов с родственниками должника

При взаимодействии с близкими и знакомыми должника, коллекторы должны соблюдать общие правила, установленные ст. 7 ФЗ № 230. В частности, коллекторы не могут:

• лично встречаться с должником и его родственниками чаще одного раза в неделю;
• звонить им по телефону чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
• отправлять сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и шестнадцати раз в месяц;
• взаимодействовать с должником и его родственниками любым способом в период с 22 до 8 часов в рабочие дни, и с 20 до 9 часов — в выходные.

А еще коллекторы не вправе:

• сообщать сведения о должнике, его родственниках и размере долга третьим лицам (листовки на подъездах, звонки руководству на работу и прочие подобные действия — грубое нарушение закона);
• запугивать должника, угрожать физической расправой или порчей имущества;
• вводить заемщика в заблуждение, угрожать штрафами и тюремным заключением;
• звонить со скрытых номеров.

Время звонков и сообщений

Действующим законодательством установлен и ряд ограничений, касающихся порядка и времени общения коллектора с должником. Так, коллектор не имеет право:

• совершать любые действия в целях причинения вреда или ущерба в любых их формах, как должнику, так и членам его семьи;
• требовать выплаты по договору займа или кредитному договору, задолженность по которому не является просроченной и срок исполнения которого не наступил;
• звонить, направлять текстовые или другие сообщения, совершать попытки общения с должником с 10 вечера до 8 утра в рабочие и с 8 вечера до 9 утра в выходные дни;
• требовать уплаты задолженности с лица, не являющегося должником по договору, в том числе приходящегося должнику родственником или другим членом семьи.

Чтобы понять, как бороться с коллекторами, нужно знать, что к их полномочиям относятся только личные встречи с должником и направление ему информации в письменном виде. Все иные способы, без наличия согласия должника на их применение, недопустимы.

Практика разрешения таких вопросов

На практике возбуждение уголовных дел против коллекторов встречаются крайне редко. Причина в том, что в подобных организациях работают опытные юристы и психологи. Они используют только те фразы, которые можно трактовать лишь косвенно в свой адрес. Вот почему, даже в случае записи телефонного разговора, подтвердить факт реальных угроз практически невозможно.
Чаще всего полиция отказывает в возбуждение уголовного дела, так как состав преступления отсутствует.
Если угрозы реально, потребуется:

• записать телефонный разговор;
• сохранить СМС;
• сделать фотографии угроз, написанных в подъезде.

Необходимо пригласить свидетелей, чтобы зафиксировать факт.
Направить обращение можно сразу в несколько инстанций:

1. ФССП (Федеральную службу Судебных Приставов);
2. роскомнадзор;
3. роспотребнадзор;
4. полицию;
5. прокуратуру;
6. центральный банк;
7. НАПКА (Национальная Ассоциация профессиональных Коллекторских Агентств).

Сделать это можно, воспользовавшись электронными ресурсами, сформировав обращение через сайт или почтовым уведомлением.

Похожие записи:

• Страховые взносы ИП в 2023 году
• Как правильно составить административный иск
• Как снять обременение с недвижимости