Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Пошаговая инструкция процедуры банкротства физического лица в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Внесудебка работает в России уже 10 месяцев, и можно подвести предварительные итоги. Они неутешительны с точки зрения тех людей, кто принятия закона ждал и активно на него уповал. МФЦ оказались слабым звеном в деле переложения «головной боли» заботы о должниках с головы арбитражных судов (в первую очередь — финуправляющего) на «голову» кого-то иного.
Что такое процедура банкротства под ключ?
Если Вы хотите, чтобы Ваша процедура прошла быстро, легко, и практически без Вашего участия, советуем выбрать для собственного банкротства компанию “Банкрот Сервис” и услугу банкротства под ключ.
Плюсы данной услуги в том, что в нее включено все, что может понадобиться для успешного банкротства. Услуга включает в себя:
-
Первичную консультацию и анализ ситуации (предоставляется бесплатно)
-
Сбор документов
-
Грамотное оформление заявления
-
Подбор арбитражного управляющего
-
Подача документов в суд
-
Сопровождение процедуры до полного списания долгов.
Почему стоит обратиться к профессионалам?
Банкротство физических лиц достаточно сложный процесс, в котором задействованы множество сторон и специалистов: должник, кредитор (а чаще всего несколько кредиторов), юристы, арбитражный управляющий, судья. Увязать все интересы этих людей в одном деле под силу не каждому.
Специалисты нашей компании отслеживают все изменения в 127 федеральном законе и его правоприменении, что позволяет успешно завершать процедуры наших клиентов.
С 2017 года компания Банкрот-Сервис не проиграла ни одного дела.
Благодаря своему опыту, мы можем провести грамотный анализ ситуации, и точно оценить перспективы и риски каждого конкретного дела.
Наше кредо в том, что процедура должна быть выгодна клиенту в первую очередь, и если мы понимаем, что в ходе банкротства должник в основном потеряет, стараемся помочь другим способом, но не через процедуру банкротства.
Такой подход приносит свои плоды: более половины наших новых клиентов приходят по рекомендации, а отзывы на Ютубе и ресурсах-отзовиках говорят сами за себя!
Какие долги можно списать через банкротство?
В первую очередь, нужно понять, что банкротство — не магия. И абсолютно любой вид долга не исчезнет оттого, что вы подали свое заявление о несостоятельности. Так, долги гражданина, которые неразрывно связаны с его личностными поступками, никакой суд списать не может.
Например, это касается задолженностей перед близкими, которых человек обязан содержать. Если же физлицо обязано платить деньги людям, перед которыми оно в чем-то провинилось (причинило моральный, материальный или физический вред), то этот тип задолженностей тоже не спишут в банкротстве.
|
Нельзя |
Можно |
|---|---|
|
|
Кто нуждается в процедуре банкротства?
Как объясняет руководитель юридической фирмы «Стратегия» Дмитрий Краснощек, человек обязан признать себя банкротом при следующих обстоятельствах:
- он не платил по кредитам больше 3 месяцев;
- должен банкам и другим лицам в совокупности больше полумиллиона рублей.
Право на признание собственной несостоятельности возникает у людей:
- которые просрочили 10% своих обязательств. Так, если долг составляет 700 000 рублей, при просрочке в 70 000 рублей можно начать думать о банкротстве;
- чьего имущества не хватит на то, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами;
- которые ввиду обстоятельств предвидят скорое банкротство: их уволили, они потеряли трудоспособность и т. д.
«Практика показывает, что за процедурой лучше обращаться, если размер долгов составляет хотя бы 500 000 рублей. Причина заключается в объеме судебных расходов — банкротство обойдется по цене в сумму от 60 000 рублей. В среднем же это 120–150 тыс. рублей», — отмечает Дмитрий Краснощек. Впрочем, можно решить вопрос и без суда. Подробнее об этом ниже.
При этом процедура банкротства подходит только для тех лиц, кто действовал добросовестно, рассчитывал свои силы при взятии кредитов, но из-за изменившихся жизненных обстоятельств не смог их выплачивать.
«Есть мошенники, которые набирают кредиты и просто отказываются их выплачивать, фиктивно банкротясь. Но арбитражные суды очень хорошо научились разделять реальное банкротство и инициированное с целью обмана. И за последнее граждане привлекаются к уголовной ответственности», — предупреждает руководитель юридической компании «Владислав Фролов и партнеры» Владислав Фролов.
Что значит объявить себя банкротом?
Вы можете признать себя банкротом в соответствии с ФЗ о несостоятельности. Он действует и для юридических, и для физических лиц. Если вы физическое лицо с долгом 500 000 и более, при этом не платите в течение 3 месяцев подряд, то можете объявить себя банкротом. Так будет безопаснее и выгоднее. В результате перестанут расти проценты, а вы сможете избавиться от клейма должника.
Такие ситуации происходят не только с людьми, которые берут кредиты, не задумываясь. Порой причина в обстоятельствах. Например, вы решили подработать в такси и взяли автокредит, но попали в ДТП.
Машина не подлежит восстановлению, а здоровье подорвано. Понадобятся деньги и на оплату кредита, и на лечение. Только вот работать в такси не получится. За автокредит будут начисляться пени, а денег как не было, так и нет.
Этот случай — частный пример, когда имеет смысл объявить себя банкротом. Алгоритм действий прост:
- Подать заявление в суд.
- Дождаться ответа суда. В одних случаях заявление считают обоснованным, в других — нет. Общее время на его рассмотрение — 3 месяца.
- Дождаться назначения финансового управляющего. Этот человек будет отвечать за ваше имущество и контролировать расходы. Он должен постараться удовлетворить запросы кредиторов и грамотно использовать ваши финансы для того, чтобы закрыть все долги.
- Продать имущество. Если наличных у вас нет, управляющий продаст имущество и попробует погасить кредит. Его задача — сделать так, чтобы использовать все ваши ценности для покрытия долгов. Если он получил от вас максимум финансов, но не закрыл кредит или погасил его лишь частично, то он объявит вас банкротом.
- Банкротство. После получения вами статуса банкрота у вас спишут весь долг. Теперь вас не будут преследовать коллекторы и специалисты из отдела по взысканию задолженности. Это способ начать жизнь с чистого листа.
Каковы последствия банкротства?
Нужно ли физическому лицу признавать, что деньги закончились, или лучше пытаться оплатить задолженность до последнего и не торопиться с признанием?
Стоит ли объявлять о своей несостоятельности при возникновении первых трудностей с оплатой задолженности? Для того чтобы поступить рационально, нужно понимать, что признание невозможности оплатить весь долг влечет за собой много неприятных последствий:
- Управляющий продаст все имущество, за исключением единственного жилья, для того чтобы ликвидировать большую часть задолженности или весь долг целиком.
- Все деньги на счетах и вклады будут изъяты с целью оплаты долга.
- Должник не сможет покинуть территорию страны до тех пор, пока дело не будет прекращено, а задолженность — оплачена (насколько это возможно).
- Вы не сможете взять банковский кредит на протяжении 5 лет после прекращения дела.
- Вы не сможете открыть свой бизнес в течение 3 лет после окончания процедуры.
- Вы не сможете занять руководящую должность в течение 3 лет после того, как будете признаны несостоятельными.
Важно помнить, что для физического лица оформить списание любой задолженности невозможно. Вам простят недостачу по следующим категориям и источникам:
- Кредитная карта.
- Долговая расписка.
- Заем в банке.
- Налоги.
Особенности банкротства для физического лица
В оформлении статуса банкрота множество подводных камней, которые обнаруживаются уже в ходе инициализации. Отсутствие опыта в данной сфере является одной из весомых особенностей процесса признания финансовой несостоятельности.
Многие понятия не имеют о том, с чего начинается процедура банкротства, какие бумаги требуются и куда с ними обращаться. При отсутствии юридического опыта самостоятельное оформление чревато допущением ошибок, потерей времени и денег. А услуги профессионалов стоят недешево.
Кроме того, сама процедура банкротства имеет свою цену, в которую входит работа управляющего, госпошлина и прочие обязательные расходы. Помимо финансовых расходов, оформление банкротства занимает немало времени. Арбитражный управляющий сначала разыскивает имущество должника, а затем его реализует, что займет определенные сроки. Иногда признание банкротства растягивается на годы, причем текущие неприятности и долги только нарастают.
В ходе признания физического лица банкротом большинство сделок за последние 36 месяцев, связанных с имущественным отчуждением, могут оспорить. К примеру, гражданин слишком дешево продал авто либо недвижимость. Конкурсный кредитор анализирует все сделки на предмет фиктивности либо преднамеренному банкротству. Если подозрения подтвердятся, о списании долгов придется забыть, как и о несостоятельном статусе в целом.
Еще одна неприятность – аннулируют не все имеющиеся долги. К примеру, коммунальные или алиментные обязательства списанию не подлежат. Кроме того, нужно заранее настроиться, что имущество, за исключением единственного жилища, будет реализовано для расчета с кредиторами. Если собственность передана близким не более 3 лет назад, то ее тоже реализуют.
Обратите внимание! Если единственное жилище физического лица – ипотечная квартира, то ее тоже можно потерять, поскольку это залоговая недвижимость.
Пошаговая инструкция оформления банкротства физических лиц или финансовой несостоятельности граждан
Положения главы X №127-ФЗ детально регламентируют все этапы процедуры банкротства физического лица. Четкое и последовательное выполнение каждой стадии является обязательным условием успешной реализации мероприятий и решения стоящих перед его инициатором задач.
Важно понимать, что процедура является продолжительной, требуя серьезных финансовых и временных издержек. Например, получение определения суда о начале мероприятия занимает от полумесяца до трех.
Дальнейшие этапы еще продолжительнее: реструктуризация долгов длится 4 месяца, а реализация имущества 5 месяцев. Указанные сроки, по сути, являются минимальными и не учитывают проведения подготовительных мероприятий. На практике уложиться в них достаточно сложно. Каждый из этапов очень важен и требует подробного описания.
Во сколько обойдётся проведение банкротства должнику?
Чтобы провести процедуру банкротства физических лиц, должнику нужно вложиться финансово. Это связано с тем, что в процедуре принимают участие специалисты, к тому же нужно оплатить судебные издержки.
Для частных лиц будет полезно узнать, что стоимость в каждом деле индивидуальна. Но существует приблизительный прайс, на который можно ориентироваться, и составляет он в среднем 50 тысяч рублей. В данную стоимость следует включить следующие пункты:
- оплата работы финансового управляющего – 25 тысяч рублей;
- стоимость публикации о банкротстве – 10 тысяч рублей;
- расходы на судебное дело (госпошлина, почтовые расходы и т.п.) в пределах 10 тысяч рублей.
Также должники могут потратиться на консультации у юристов, оплату представительских услуг в суде, оплату трудов независимых экспертов. В итоге прайс значительно возрастает.
Причины отказа в банкротстве
Чаще всего отказ в банкротстве выносится судом в отношении должников, которые решили самостоятельно без юридической помощи списать долговые обязательства по ФЗ № 127.
Вероятность получения отказа в банкротстве имеется на всех этапах:
1 При подаче документов в суд
В суд необходимо подать не исковое заявление, а заявление о несостоятельности. Физические лица получают отказ из-за неверно составленного заявления или при подаче его не в тот судебный орган.
Основаниями для отказа в принятии заявления являются:
- некорректно составленные документы для банкротства или неполный их перечень. Заявление должно содержать указание причины несостоятельности, перечень объектов, находящихся в собственности должника и перечень кредиторов. А полный перечень необходимых документов отражен в ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», главе 10 «Банкротство гражданина». Особое внимание необходимо обратить на срок действия некоторых документов: так, справка о статусе ИП, которая входит в перечень документации, действительна всего пять дней после ее получения;
- отсутствие документов, подтверждающих оплату государственной пошлины и внесения на судебный счет депозита на оплату работы фин. управляющего или ходатайства об отсрочки внесения денежных средств;
- направление заявления не по адресу: дела рассматриваются в Арбитражном суде по месту регистрации (жительства) должника, в исключительных случаях допускается подача заявления в судебный орган, функционирующий в другом субъекте по уважительным причинам (невозможность находиться по месту жительства, переезд незадолго до начала процедуры);
- подписание заявления неуполномоченным на то лицом (для подписания заявления другим лицом нужна нотариальная доверенность).
Рекомендовано составлять заявление и собирать необходимую документацию под руководством юристов – это значительно ускорит процесс и сведет к минимуму вероятность отказа в принятии заявления судом.
Если в документах имеются небольшие недочеты и не хватает каких-либо документов, суд может принять заявление к производству, отложив рассмотрение документа пока заявитель не приложит недостающую документацию в месячный срок.
2 Отказ в банкротстве на первом заседании
Первое заседание является очень важным этапом банкротства, на котором решаются вопросы:
- имеет ли гражданин право быть признанным банкротом;
- возможно ли списание его долгов;
- о целесообразности реализации имущества;
- выбирается арбитражный управляющий и тип процедуры.
На данном этапе должнику может быть отказано по следующим причинам:
- отсутствие в заявлении наименования СРО управляющих, из которого будет назначен финансовый управляющий:
- отсутствие заявителя, либо его представителя на судебном заседании, отсутствие ходатайства о невозможности нахождения в суде с просьбой о переносе заседания на другой день;
- прохождение процедуры в течение пяти последних лет или наличие введенной в отношении должника в течении восьми предшествующих лет реструктуризации задолженности.
Обычно гражданину отказывают в признании банкротом на этапе первого судебного заседания из-за плохого уровня подготовки к процессу.
Распространенными ошибками должников, которые решили обанкротиться самостоятельно являются:
- отсутствие кандидатуры на должность финансового управляющего, отсутствие предварительной договоренности с представителями СРО для привлечения участника к процедуре;
- отсутствие должника на заседании без уважительных причин или не направление им на заседание представителя;
- предоставление гражданином ложной информации о доходах, имуществе и месте жительства;
- наличие слабой аргументации о невозможности платить по долгам, отсутствие фундаментальных доказательств.
Первое судебное заседание является этапом, на котором происходит оценка ситуации, решается вопрос касательно необходимости списания долгов, либо о их реструктуризации.
Вопросы у суда будут разносторонние: цель взятия такой суммы заемных денежных средств, на что они были потрачены, есть ли имущество у супруга а также о текущем трудоустройстве.
Успешность прохождения данного и всех последующих этапов зависит от привлечения квалифицированных юристов, которые представят интересы должника в суде должным образом. Специалисты знают что, как и когда говорить, поэтому риск получения судом лишней информации, которая может негативно повлиять на исход дела – минимален.
3 Отказ в суде во время процедуры в случае:
- наличия доказательств причинения должником своими действиями значительного имущественного вреда кредиторам;
- установлены и доказаны попытки признания себя банкротом преднамеренно или фиктивно;
- установлено, что должник получил кредиты незаконным обманным путем;
- при отказе гражданина осуществлять взаимодействие с фин. управляющим, выражающееся в не предоставлении доступа к банковским счетам, имуществу, сокрытие объектов, находящихся в собственности и не предоставление информации о них.
Банкротство физических лиц
Одно из условий признания гражданина банкротом — наличие задолженности перед организацией, финансовым учреждением или третьим лицом в размере от 500 тыс. рублей при отсутствии возможности вернуть долг в течение трех месяцев и более.
Физическое лицо признается неплатежеспособным, если в случае уплаты имеющихся долгов остается с суммой, не дотягивающей до уровня прожиточного минимума. Прятаться от кредиторов — не лучший вариант. Единственное, что можно сделать — официально признать себя банкротом.
ВАЖНО! В случае признания человека банкротом предстоит ликвидация задолженностей за счет распродажи его имущества. Стоит хорошо подумать перед тем, как прибегнуть к такой серьезной процедуре.
Прохождение процедуры банкротства
После заседания суда выносится решение о введении одной из процедур банкротства — продажи имущества или реструктуризации долга, если:
- финансовый управляющий письменно согласился вести процедуру, а СРО представило документацию на управляющего в судебную инстанцию;
- у суда нет сомнений в неплатежеспособности гражданина;
- нет необходимости в представлении дополнительных объяснений и документов со стороны должника.
С начала процедуры банкротства финансами должника распоряжается управляющий. Важно придерживаться ограничений и оперативно реагировать на требования управляющего и суда, чтобы процедура состоялась.
ВАЖНО! Если цель банкротства — списание долгов, а доходы не позволяют погасить хотя бы половину задолженности в течение трех лет, реструктуризация носит технический характер.
Физическое лицо спустя полгода становится банкротом, а в его отношении применяется реализация имущества. Если же доходы позволяют в течение трех лет восстановить нормальный график платежей по кредитам, применяется стандартная реструктуризация:
- В течение 2,5 месяцев должник разрабатывает и представляет управляющему проект плана по реструктуризации задолженностей.
- План выплат рассматривается собранием кредиторов и в случае одобрения передается в судебную инстанцию на утверждение.
- Должник обязуется придерживаться разработанного графика погашения долгов, иначе начнется реализация имущества.
Процедура реализации имущества длится от 4 до 6 месяцев, но может растянуться по причинам:
- есть имущество, которое финансовому управляющему предстоит продать;
- в течение последних трех лет осуществлялись сделки с имуществом, обладающие признаками оспоримых сделок.
Продаже подлежит не все имущество банкрота. Исключением являются личные вещи и одежда, лекарства и продукты питания, единственное жилье. Если у должника нет имущества, которое можно продать, это не мешает списанию долгов в ходе процедуры банкротства.
Опасности в процедуре банкротства
Юристы, специализирующиеся на банкротстве физлиц, предупреждают о следующих рисках:
-
риск оспаривания совершенных банкротом сделок и как следствие их отмена и включение в конкурсную массу отчужденного имущества;
-
угроза привлечения к ответственности за преднамеренное либо фиктивное банкротство, например, когда должник намеренно предварительно избавляется от имущества либо специально доводит себя до состояния банкротства, умножая обязательства и не исполняя их;
-
риск нарушения требований ФЗ, например, когда должник по незнанию укрывает часть доходов, которую он должен передать финансовому управляющему и др.
В России существует негативный стереотип банкротства. С этой процедурой люди часто связывают потерю всех средств и имущества, многие панически боятся этой процедуры. Такое мнение о банкротстве специально поддерживается банками и МФО, для которых законное списание долгов клиентов является серьезной проблемой, не позволяющей возвращать свои же деньги.
Крупные организации-кредиторы стремятся напугать должников и удержать их от банкротства, так как понимают, что если банкротство будет инициировано должником, то долги, с высокой вероятностью, придется списать. В этой статье объясняем, почему статус банкрота — это не клеймо позора, которым его пытаются представить, а действенный и, порой, единственный выход из тяжелого финансового положения.