Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить кредит под залог земельного участка». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Подать заявку на кредит может только собственник земли. Помимо стандартного пакета документов нужно предоставить свидетельство, подтверждающее право собственности, и разрешение на строительство. Если земля получена в наследство, срок владения должен быть не менее 3 лет. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, предоставьте справку о доходе, согласие супруга (при наличии) и пр.
Плюсы и минусы кредита под залог земли в Москве
К преимуществам относится возможность получения нецелевого и целевого займа под залог участка. Первый вариант выгоден за счет низкой процентной ставки и продолжительного срока займа. Деньги можно тратить на любые цели. Заложенная земля остается в пользовании заемщика. Он может использовать участок по усмотрению: засаживать или сдавать в аренду.
Минусы:
- в залог включат участок и все находящиеся на нем сооружения;
- если заём нецелевой, то заемщик будет сдавать отчеты обо всех тратах;
- пока действует кредит, строить на участке нельзя без одобрения кредитора;
- продавать, обменивать или дарить землю можно только после полного погашения долга, включая сумму займа с процентами;
- есть риск потерять надел, если несвоевременно или в неполном объеме вносить ежемесячные платежи.
Второй документ, который обеспечивает возврат денег по долгу, — это договор займа. В нем тоже, как и в расписке, указывают ФИО, данные паспорта и адреса регистраций по месту жительства сторон. Сумма и срок договора обязательно записываются цифрами и расшифровываются прописью. Прописываются условия полного и частичного досрочного погашения, а также размер процентной ставки по займу. В пункте про проценты рекомендуется указать условия возможного снижения ставки при условии возврата денег раньше установленного срока.
Специалисты по займовым договорам рекомендует указать и орган судебной власти, в который будет обращаться кредитор в случае необходимости.
Одним из необходимых пунктов — это способ погашения займа. Осуществлять погашения можно, как наличные средствами, так и переводом на карту или расчетный счет. Если расчет будет безналичным, то указываются реквизиты для совершения операций.
В документе надо фиксировать и факт передачи денежных средств, когда это происходит в наличной форме.
В договоре займа должен быть раздел про штрафные санкции. Необходимо указать, какие пени будет обязан выплачивать должник при нарушении сроков.
Чтобы договор имел юридическую силу, его надо подписывать в соответствующей форме. Если сумма займа превышает 10 тысяч рублей, то допускается только письменная форма.
Внимание! Когда в договоре прописана процентная ставка, то кредитору придется заплатить 13% подоходного налога.
При подписании документа могут присутствовать два свидетеля, которые подтверждают совершение сделки.
Также рекомендуется нотариальное заверение. Присутствие нотариуса при сделке гарантирует, что стороны договора совершали свои действия добровольно и в дееспособном состоянии. Соответственно, в будущем заемщик уже не сможет сослаться на то, что его вынудили на получение долга или, он не понимал, что делает.
К тому же нотариальная форма заключения отношений позволяет совершить взыскание денежных средств без привлечения органов судебной власти. В случае, если займодатель не получит деньги в указанный срок, он может обратиться к нотариусу за исполнительной надписью. После проставления соответствующей отметки можно обращаться сразу же к судебным приставам.
Деньги в долг под залог недвижимости
Обеспечение займа залогом недвижимого имущества имеет место, когда сумма кредита превышает один миллион рублей. В этой ситуации стороны подписывают договор в 3 экземплярах. Далее необходимо подписать соглашение о залоге. После регистрации в Росреестре на имущество накладывается обременение, и заемщик без согласия займодателя не сможет им распоряжаться.
Справка! Если долг не будет выплачен, то недвижимость выставляется на торги, а деньги от продажи возвращаются кредитору в счет погашения долга.
Перед выходом на сделку, необходимо проверить оценочную стоимость недвижимого имущества, его ликвидность и наличие проживающих в нем третьих лиц. Например, если в квартире или в доме проживают дети до 18 лет, данная недвижимость не может использоваться в качестве объекта залога.
Требования к земельному участку
Банк перед выдачей средств обязательно просит провести оценку земли, которую планируется передать в залог, в специализированной оценочной компании. Причем эта фирма должна иметь необходимые лицензии и быть аккредитованной конкретным финансовым учреждением. Оценка позволяет узнать хотя бы примерную реальную цену объекта.
К земельному участку будут предъявляться также следующие требования:
- Месторасположение – в регионе, где есть офисы банка (желательно на расстоянии не больше 30-50 км от них).
- Оформленное право собственности на имя заемщика или залогодателя, если им выступает третье лицо.
- Отсутствие обременений со стороны других лиц (залогов, арестов, запретов на регистрационные действия).
- Собственники – только совершеннолетние лица.
Предпочитают банки брать в залог земли ИЖС. Они предназначены для строительства индивидуальных домов и коттеджей. Продать при необходимости их будет финансовому учреждению проще. Но иногда рассматривают земельные участки и другого назначения (сельское хозяйство, строительство МКД).
Оформление кредита с залоговым обеспечением в виде земельного участка – удобный вариант получения средств на нужды ЛПХ, фермерского хозяйства или для строительства дома. Данный формат кредитных продуктов имеет целый ряд плюсов:
- Крупные суммы. Они могут достигать нескольких миллионов рублей, что практически невозможно при отсутствии залога.
- Небольшие ежемесячные платежи. Они достигаются благодаря длительным срокам кредитования и приемлемым ставкам.
- Невысокие ставки. Они существенно ниже, чем при кредитовании без обеспечения и позволяют сэкономить на переплате.
- Упрощенные требования по страхованию. Земельные участки не требуется страховать, т. к. они не могут быть уничтожены, повреждены или похищены.
- Возможность привлечь средства на цели, связанные с ЛПХ, фермерством. Обычно без обеспечения на них получить деньги в долг довольно сложно, из-за невысокой рентабельности в сельском хозяйстве.
Как взять кредит под залог земельного участка: требования, документы, риски
Кредит под залог земельного участка: риски и привилегии + требования к недвижимости + причины отказа + пакет документов + условия кредитования от 5-ти банков России + нюансы оформления кредита
- Сегодня люди часто обращаются за финансовой помощью к банковским организациям.
- К сожалению, многие россияне зарабатывают недостаточно для того, чтобы кредиторы им доверяли, а других вариантов найти крупную сумму денег просто нет.
- В таком случае придется предоставить банку доказательство того, что вы сможете погасить долг.
- Для владельцев недвижимости есть хороший вариант – это оформить кредит под залог земельного участка.
- Обо всех деталях этой процедуры мы расскажем ниже.
Особенности займов под залог земельного участка
При оформлении подобной программы важно понимать, что у земельного участка нет такой ликвидности, как у квартиры, а значит это нежелательный залог для банка. Так как участок сложно будет реализовать в случае невыплаты долга заёмщиком, то будьте готовы, что кредитор его низко оценит. Максимальная сумма при залоге земельного участка будет достигать 40 – 60 % от рыночной стоимости земли.
Какие ещё нюансы стоит учитывать:
- Участок обязательно нужно оценить, для этого потребуется оценщик, в некоторых случаях заёмщику придётся взять этот расход на себя.
- Приготовьтесь к тому, что заявка будет рассматриваться долго, связано это в том числе и с тем, что земельный участок нелеквидный товар (его нельзя быстро продать).
- Земля на всё время кредита остаётся в залоге у банка, но заёмщик может ей пользоваться.
- Если заёмщик не платить по кредиту более 6 месяцев, то права на землю полностью передаются банку и участок выставляется на торги со скидкой 30 – 40% от рыночной цены.
- За счёт предоставления залога ставка по кредиту будет ниже, чем по безналоговому займу, но выше, чем по ипотечному.
- На заём под залог земли, так же можно оформить ипотечные каникулы.
- Предоставление залога повышает шансы одобрения кредита даже если у заёмщика испорчена кредитная история.
Кредит под залог оформить проще и быстрее. Примечательная особенность заключается в том, что, предоставляя залог можно оформить ссуду с неполным пакетом документов (без подтверждения дохода). Но предоставление справок о доходах будет вашим преимуществом, благодаря подтверждению вы сможете повысить вероятность одобрения и максимально возможную сумму.
В Россельхозбанке выгодно получать кредиты представителям сельского хозяйства. В качестве заемщиков могут выступать участники малого предпринимательства и микробизнеса. В залог принимается только земля, предназначенная для сельскохозяйственных нужд. Участок не должен быть ограничен в обороте или изъят из него. Он обязательно страхуется.
Особенности предложения в Россельхозбанке:
- размер кредита — от 100 тыс. до 10 млн. рублей, максимальная сумма займа может достигать 70% от стоимости земли;
- ставка — от 16%;
- возможна отсрочка по телу кредита на два года. Отсрочка предоставляется только на выплату основного долга, проценты необходимо уплачивать в соответствии с утвержденным графиком;
- срок кредита — до 8 лет;
- возможность выбора способа погашения долга (аннуитетные или дифференцированные платежи);
- собственники бизнеса в обязательном порядке выступают в качестве поручителей.
Никаких комиссий за обслуживание или досрочное погашение займа не взимается.
Механизм действия займа под залог
Что представляет собой залоговый заем или кредит, и почему многие клиенты боятся его оформлять? Безусловно, главное опасение потенциальных заемщиков – остаться без своего имущества, на которое налагается обременение со стороны банка до тех пор, пока задолженность перед компанией не будет выплачена. Проще говоря, весь срок кредита недвижимость находится в залоге у банка, однако собственником, несмотря на это, остается клиент. Также, в большинстве случаев, заемщик может беспрепятственно пользоваться залоговым имуществом, например, жить в квартире или сдавать ее в аренду, обрабатывать землю на залоговом участке или ремонтировать дом. Ограничения накладываются лишь на право распоряжаться таким имуществом: нельзя его продавать, дарить или передавать по наследству.
В зависимости от стоимости участка банк или микрофинансовая компания определяет максимально возможный размер ссуды, как правило, больше в процентном отношении обещают последние. Условия возврата кредита заемщиком могут быть самые разные: стандартные с ежемесячным погашением суммы основного долга и процентов равными платежами, с обратным выкупом или отсрочкой платежей по основному долгу. Когда все обязательства клиента перед кредитором будут выполнены, с недвижимости будет снято обременение и все связанные с ним ограничения. В случае же неприятного развития событий, если клиент перестанет выплачивать задолженность, недвижимость будет изъята из его собственности в пользу выплаты задолженности кредитору.
Отзывы о получении кредитов под залог земли
Илья
«Россельхозбанк — лучший, он, можно сказать, создавался для реализации таких программ. Если у вас есть земельный участок, его можно выгодно оформить в залог, получить деньги и использовать их на свои цели. Мой отец так и сделал, остался доволен».
Ольга
«У меня земельный участок на берегу реки Тобол, в Тюменской области. Подведен природный газ, дорога асфальтирована. Узнала о том, что можно взять кредит под залог такого участка. Но обратиться решила в Сбербанк, его считаю надежным. Оформляли довольно долго, но деньги я получила, сумма устроила».
Лиля
«Хорошо, что есть возможность взять такой кредит. Это шанс получить большую сумму на нормальный срок. Выбирала между несколькими банками, в итоге пришла в Совкомбанк — условия сильно не отличались, а этот банк находится рядом с домом. Документов, конечно, пришлось собирать целый пакет, но раз надо, деваться некуда. Зато в итоге мне одобрили кредит на 1,5 млн. Правда, заявку 5 дней рассматривали. Но в целом пока все полностью устраивает».
Какие особенности оформления ипотечного кредита на земельный участок существуют?
Процесс оформления ипотеки на земельный участок аналогичен процессу ипотеки на квартиру или другую недвижимость.
Банки-заемщики в дополнение к стандартному пакету документов при одобрении ипотеки требуют документы, подтверждающие статус земельного участка.
Среди подтверждающих документов могут потребоваться:
-
справка об отсутствии строительных объектов на участке;
-
документы о праве владения участком;
-
кадастровый план земельного участка;
-
отчет оценщика.
Кредит под залог земли: особенности
Клиент, заложивший земли в банке может рассчитывать не только на целевой заем, но и на нецелевой. Целевые займы под залог земли это приобретение дополнительного участка, строительство дома на этому участке, возведение инженерных коммуникаций, ремонт, развитие садоводства, фермерства и другие. Нецелевые займы – это займы на потребительские нужды.
Чем хорош такой залог как земля? Прежде всего тем, что он не просит ни есть, ни пить. Не требует практически никаких расходов (небольшие налоги не в счет). Банку для оформления займа нужно будет предоставить следующие документы:
- свидетельство о праве собственности;
- договор аренды (если есть);
- выписка из ЕГРП, содержащая информацию об отсутствии обременения;
- выписка из кадастрового паспорта.
Это документы, которые наверняка попросит банк. Конечно, стоит подготовиться к тому, что могу потребоваться и другие документы.
Какие требования к земельному участку, выступающему в качестве залога?
Существуют определенные требования к земельным участкам, которые выступают в качестве обеспечения. Это:
- Должно быть оформлено право собственности;
- На участок не должно быть имущественных претензий;
- Земля не должна быть обременена;
- Тип земель – земли поселений или сельхозназначения;
- Возможность подъезда к участку;
- Участок не должен располагаться на закрытых и охраняемых территориях, в заповедных местах.
Если все эти условия удовлетворены, банку нужно произвести оценку данного участка. На цену также влияет много факторов. Это:
- Наличие и интенсивность инженерных коммуникаций. За одинокий участок в голом поле вряд ли дадут много.
- Расположение – не только в километрах от города, но также и по удобству маршрута.
- Перспективы развития данного района.
- Инфраструктура – наличие поблизости промышленной зоны или реки/озера по разному повлияют на оценку.
Каждый банк рассматривает заявку индивидуально. По срокам это также занимает довольно много времени – иногда до месяца. В основном это связано с долгой процедурой оценки. Что касается предоставляемой суммы, то она вряд ли может быть больше 50-60% от оценочной величины. Всё таки, за ту же квартиры можно получить около 80% от ее стоимости. Оно и понятно – реализовать квартиру куда проще, чем земельный участок. Отметим также, что зачастую на земельном участке уже могут быть какие-то постройки. Если это полноценный дом/коттедж – то Вы праве рассчитывать на бОльшую сумму кредита.
Особенности кредитования под залог земельного участка
Кредитование под залог — достаточно популярный тип кредитных сделок. Банк получает дополнительные гарантии, а должник может рассчитывать на более мягкие условия.
В качестве залога может быть использовано практически любое имущество, например, недвижимость, транспорт, промышленное оборудование и так далее. Земельные участки, как подвид недвижимости, тоже могут быть использованы в данном случае.
Применение в качестве залога земельного участка будет иметь ряд особенностей, которые должны быть учтены:
- при оформлении залога документы подаются в Росреестр, для наложения на него обременения. Участок не может быть реализован до момента снятия такой обеспечительной меры;
- обращение взыскания на предмет залога может быть произведено в судебном порядке. Как правило, одновременно с требованием о взыскании суммы задолженности, кредитор подаёт требование об обращении взыскания;
- залог может быть заключен только после детального осмотра участка и его анализа. Это не законодательное требование, а практическая особенность. Кредитор должен понимать, в каком состоянии находится участок, удастся ли его реализовать в случае необходимости.