Реструктуризация кредита в Почта Банке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация кредита в Почта Банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Почта Банк сделал реструктуризацию доступнее, для своих клиентов. Оформить её можно каждому клиенту, но сделать это можно только один раз за весь срок кредитования. Данная услуга называется “уменьшаю платёж”.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?

Сейчас часто смешивают понятия рефинансирование и реструктуризации долга. Главное отличие операций — это то, что рефинансирование представляет собой отдельный продукт перекредитования займа. Реструктуризация же, это пересмотр отдельного пункта или нескольких пунктов по текущему договору. Другие различия процедур:

Рефинансирование	Реструктуризация
Оформляется любым кредитором на сумму существующих займов в других банках с последующим предоставлением справки о погашении долгов	Рассматривается банком, в котором заключался договор
Снижение процентной ставки, соответствует тарифу программы	Как один из вариантов возможно снижение ставки
Изменение срока кредитования, величины платежей – по желанию заёмщика	В большинстве случаев увеличивается срок выплат, в некоторых случаях уменьшается величина платежей
Уменьшение общей переплаты	Возможное увеличение переплаты
Возможность соединить займы, оформленные у различных кредиторов, в одну ссуду в одном банке

То есть, получается рефинансирование — это отдельная услуга, за которой может обратиться любой клиент в понравившийся ему банк. Реструктуризация — это решение банка пересмотреть существующий договор.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1: можно ли получить реструктуризацию при открытых просрочках?

Нет, принимая решение помогать клиенту в сложившейся ситуации или нет, кредитор опирается именно на кредитную историю заёмщика. Если у клиента есть открытые просрочки по долгам, то скорее всего пересмотра договора можно будет добиться только через суд.

Вопрос №2: что будет если заёмщик не будет платить по кредиту в сложной финансовой ситуации?

Если заёмщик просто перестанет платить по займам, то банк назначит штрафы за каждый день просрочки. Спустя три пропущенных платежа по графику кредитор передаст дело в суд. Суд в большинстве случаев принимает сторону финансовой организации. После решения суда у заёмщика описывается и изымается имущество на стоимость невыплаченного кредита.

Как составить заявление о реструктуризации кредита?

Итак, Вы решили обратиться в банк, чтобы Вам реструктуризировали долг, для этого следует подготовить заявление.

В заявлении о реструктуризации укажите следующую информацию:

1. Наименование банка, в который подается заявление, с указанием адреса (адреса филиала)
2. ФИО, адрес, номер телефона заявителя
3. Сведения о кредитном договоре
4. Название документа – заявление о реструктуризации долга
5. В тексте заявления необходимо изложить подробно все обстоятельства: когда был получен кредит, на какой срок, основания, по которым заявитель не имеет возможности исполнять свои обязательства по кредиту, с указанием конкретных обстоятельств и ссылок на документы
6. в просительной части заявления необходимо сформулировать конкретную просьбу должника, т.е. о чем, он просит банк, а именно, уменьшить ежемесячные платежи, увеличив срок по возврату кредита; отсрочить срок по возврату кредита; уменьшить размер пеней, штрафов; другие варианты, позволяющие должнику погашать задолженность
7. приложите копии подтверждающих Ваши обстоятельства документов, перечислив их в приложении заявления
8. укажите дату заявления и подпишите его

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Давайте рассмотрим, по какой схеме проводится реструктуризация долга в одном из крупнейших российских кредитных учреждений — Сбербанке. Она состоит из нескольких шагов:

1. Заполнение специальной анкеты по форме Сбербанка, в которой указываются причины ухудшения финансового положения, данные об имеющихся кредитах, сведения об имуществе заемщика, доходах и расходах. Здесь же предлагается выбрать предпочтительный способ изменения кредитных условий.
2. Направление заполненной анкеты в отдел по работе с проблемной задолженностью банка.
3. Общение со специалистами банка, составление схемы дальнейших действий и определение необходимого пакета документов.
4. Сбор требуемых документов и представление их в банк.
5. Принятие решения банком относительно возможности реструктуризации.
6. В случае положительного решения — подписание кредитной документации.

Требования и документы

Среди общих требований — иметь гражданство РФ и постоянное место регистрации.

Среди документации для подачи заявки, клиенту потребуется:

• паспорт;
• СНИЛС;
• ИНН работодателя.

Для пенсионеров есть дополнительные требования. Подойдет любой из пунктов (на выбор):

• пенсионное удостоверение;
• справка о получение трудовой пенсии (берется в Пенсионном фонде РФ);
• пенсионное удостоверение, выданное Министерством обороны РФ.

Когда поступает положительный ответ, потребуются данные о кредите или кредитах, что попадают под реструктуризацию:

• дата, когда был заключен кредитный договор;
• номер заключенного договора;
• наименование банка, в котором был оформлен кредит;
• БИК данного банка;
• номер счета;
• общая сумма кредита на текущий момент.

Помимо документации, предъявляются требования к кредиту, что будет рефинансирован. Среди требований:

• продукт должен относиться к категории потребительских или автомобильных;
• на момент заключения соглашения, не должно быть активных просрочек;
• за последние 6 месяцев до заключения соглашения, не должно быть просроченных задолженностей;
• кредитный договор должен быть оформлен минимум за 6 месяцев;
• невозможно рефинансировать кредиты, которые выданы банками Группы ВТБ;
• вся процедура происходит только в одной валюте, а именно в российских рублях.

Возможные меры поддержки:

• снижение размера ежемесячного платежа;
• предоставление реабилитационного периода для погашения накопленной задолженности, в том числе с увеличением срока возврата кредита (займа);
• отмена начисленных пеней (их части).

Продолжительность периода помощи:

• от 3 до 12 месяцев.

Условия предоставления:

• ухудшение финансового положения;
• временная нетрудоспособность.

Порядок предоставления документов:

• допускается предоставление скан-копий документов с последующим предоставлением их оригиналов.

Необходимый комплект документов:

• документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

Способ обращения:

• любым доступным способом.

Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):

• отсрочка ежемесячного платежа с продлением срока кредита.

Срок реструктуризации (срок льготного периода):

• не более 6 месяцев.

Условия предоставления:

• снижение или потеря дохода;
• заболевание коронавирусом COVID-19.

Порядок предоставления документов:

• допускается предоставление скан-копий документов.

Необходимый комплект документов:

1. Заявление Заемщика о предоставлении льготного периода.

2. Для заболевших коронавирусом COVID-19 один из подтверждающих документов:

• листок временной нетрудоспособности (если указан диагноз);
• выписка из истории болезни;
• если в листке временной нетрудоспособности не указан диагноз, то предоставляется справка, о постановке диагноза и листок временной нетрудоспособности.

3. В случае потери или снижения дохода предоставляется один из документов с места работы, подтверждающий снижение размера выплат, причитающихся заемщику по условиям заключенного им трудового договора более чем на 30%:

• справка о доходах гражданина и удержанных суммах налога (ранее 2-НДФЛ;
• справка по форме Банка;
• приказ / справка работодателя о снижении размера оплаты труда заемщика / применении в отношении заемщика карантинных мер без сохранения оплаты труда (предоставление Заемщику отпуска за свой счет и т. д.);
• выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения.

Как получить отсрочку по кредиту?

В некоторых банках для заемщиков разработаны программы реструктуризации, в рамках которых можно оформить «кредитные каникулы» или другие послабления, позволяющие сделать выплаты по займу менее обременительными.

Предлагаем ознакомиться: Штраф рф за режим труда и отдыха

Обычно реструктуризация предполагает следующие возможности:

• предоставление отсрочки по выплатам;
• изменение валюты кредита;
• уменьшение ежемесячного платежа за счет продления срока кредита;
• переход с аннуитетной системы расчета платежей на дифференцированную.

Банкротство физического лица

При возникновении у заемщика совсем сложной финансовой ситуации последний может инициировать процедуру банкротства.

Банкротство возможно при следующих обстоятельствах:

• долг заемщика составляет свыше 500 000 руб.,
• просрочка по кредитам свыше 3-х месяцев.

Инициируя процедуру банкротства гражданин должен оценить все обстоятельства и последствия, к которым может это привести. Так:

• процедура является довольно затратной, так как необходимо будет платить за услуги финансового управляющего, а также должник должен будет обеспечить на определенном счете залоговую сумму на процессуальные расходы;
• производится оценка имущества финансовым управляющим, и все долги погашаются за счет реализации ценных вещей;
• финансовый управляющий в течение 3-х лет имеет право признать недействительной любую сделку с привлечением денег, осуществленную гражданином, признанным банкротом;
  – все расходы должника находятся под контролем финансового управляющего;
  – иное.
  После завершения процедуры банкротства все долги, которые имелись у заемщика перед кредиторами считаются погашенными.

Как взять отсрочку по кредиту в Почта банке

Отсрочка по кредиту в Почта банке не предоставляется просто так. Должны быть веские причины, указывающие на то, что клиент нуждается в каникулах по кредиту в Почта банке.

Случаи, когда Почта банк предоставит отсрочку платежа по кредиту:

• непредвиденное сокращение дохода плательщика;
• необходимость провести дорогостоящее лечение;
• потеря источника дохода;
• наступление инвалидности;
• смерть близкого родственника;
• направление на срочную воинскую службу;
• наступление беременности и необходимости ухаживать за ребенком;
• непредвиденные обстоятельства, приведшие к потере имущества.

На практике, реструктуризация кредита в Почта банке физическому лицу с легкостью предоставляется клиентам, у которых хорошая кредитная история и более одного кредита.

Даже если финансовая ситуация совсем плачевна, не стоит опускать руки и тем более не нужно скрываться от банка или коллекторов. Намного грамотнее самостоятельно выйти на связь и обговорить новые условия выплаты кредита, которые будут посильны. В этом случае выигрывают все – и заемщик, и банк.

Cледите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.

— Когда заемщик может придти в банк с просьбой о реструктуризации?

— Клиент может обратиться за реструктуризацией кредита, если у него произошло существенное снижение дохода, потеря работы, временная нетрудоспособность или резко возросла доля средств в семейном бюджете, направляемых в погашение кредита, в результате роста курса доллара США/Евро. Однако, применяя ту или иную схему реструктуризации, банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами: найдет новую работу, дополнительные источники дохода, и сможет погасить задолженность.

— Какие плюсы возникают у заемщика?

— За реструктуризацией клиенту стоит обратиться самому или ждать предложения от банка? Кто инициатор?

— Инициатором, безусловно, является сам клиент, который начал испытывать трудности в погашении задолженности перед банком. Рекомендую клиентам заранее, не дожидаясь возникновения просрочки по кредиту, прийти в банк и сообщить о своих проблемах — проконсультируем, поддержим, постараемся помочь.

— Если клиент допустил просрочку и обратился после этого? Ему можно надеяться на реструктуризацию?

— Если просроченная задолженность все-таки была допущена, клиенту тем более необходимо обратиться в банк, для того чтобы получить консультацию специалиста и подобрать предварительные условия погашения кредита. Каждый конкретный случай рассматривается в индивидуальном порядке. Главное для заемщика — не дожидаться, когда сумма просроченной задолженности вырастет до непомерно больших размеров.

— Нужно предоставлять какие-то доказательства документальные изменившегося дохода или ухудшившегося материального положения? (Справка о сокращении заработной платы или о тратах на здоровье близких) или в банке поверят на слово?

— В течение какого времени принимается решение о реструктуризации?

— Решение о реструктуризации задолженности или выдаче кредита на оплату страховки принимается по каждому обращению индивидуально. В результате рассмотрения заявки банк может предложить дополнительные варианты реструктуризации кредита. Поэтому о конкретных сроках принятия решения говорить сложно.

— Если заемщик реструктуризировал кредит, то в дальнейшем это не испортит его кредитную историю, он будет считаться по-прежнему добросовестным?

— Расскажите о том, как проходит реструктуризация кредитов в вашем банке? (Схема и требования).

— Для принятия банком решения о возможности реструктуризации клиенту необходимо заполнить заявление-анкету по форме банка, при наличии по текущему кредиту поручителя — поручителю необходимо заполнить анкету-поручителя по форме банка и предоставить документы, удостоверяющие личность заемщика/супруги заемщика/созаемщика/поручителя, а также документы, характеризующие финансовое состояние заемщика/созаемщика/поручителя.

Что делать, если у вас возникли финансовые трудности, и вам стало тяжело платить по кредиту?

Азиатско-Тихоокеанский Банк готов поддержать Вас и предложить решения для выхода из сложившейся ситуации.

Можно ли сделать реструктуризацию по кредитной карте

Реструктуризации долга по кредитной карте возможна. Сегодня достаточно часто заемщики прибегают к услуге в силу того, что попадают в долговую яму. Но условия каждый раз разные, в зависимости от конкретно взятого случая. Не все получают одобрение.

После пересмотра условий кредитного договора:

• у клиента остается карта, но только для погашения задолженности через банкомат;
• кредитный лимит на ней аннулируется. То есть, это становится обычный потребительский кредит с фиксированной суммой для погашения.

После подписания дополнительного соглашения о реструктуризации:

• клиенту выдается новый график гашения;
• часть штрафных санкций списывается;
• определяется предельный срок закрытия займа.

Внося платежи по графику, заемщик возвращает доверие кредиторов и формирует положительную кредитную историю.

Как снизить проценты по кредиту: 3 варианта

Сам термин означает процесс пересмотра условий исполнения кредитного договора должником в сторону более лояльных и удобных для последнего, которые заключаются в уменьшении размера ежемесячной выплаты с одновременным увеличением срока возврата заемных средств, рассрочки или прочих мер. Процедура осуществляется с соблюдением принципа добровольности и носит заявительный характер, т. е. требуется обращение клиента и положительное решение банка по результатам рассмотрения заявки.

Реструктуризация как услуга оказывается фактически всеми банками, но доступна только клиентам. Это означает, что получив заем и заключив соответствующий договор в одном учреждении, нельзя обратиться за ее проведением в другое (это уже будет, вероятнее всего, рефинансирование).

Особо заинтересованные в расширении клиентской базы и удержании уже имеющихся заемщиков сами предлагают осуществить реструктуризацию, если просматриваются трудности в исполнении обязанностей по погашению долга. Но одобрение на пересмотр условий выплат в интересах заемщика не обязанность, а право банка. Отказывая в одобрении заявки, причины своего решения разъяснять не требуется.

В целом процесс имеет как положительные, так и отрицательные моменты. Из хорошего – это уменьшение ежемесячных расходов на обслуживание кредита, сохранение истории незапятнанной, освобождение от штрафов, пеней, судебных тяжб и сопутствующих издержек, долг не отойдет коллекторам.

Негатив заключается в увеличении общей суммы долга, ведь растет срок действий договора.

Правительство России ввело ограничения по суммам кредитных соглашений, при соблюдении которых можно заявить на кредитные каникулы. Если сумма превышает указанное в законе ограничение, отсрочка не предоставляется. Действующие значения: ипотека — 1,5 млн рублей; автокредиты — 600 тыс рублей; потребительские кредиты для физических лиц — 250 тыс рублей.

Кредиты для индивидуальных предпринимателей подпадают под кредитные каникулы, если их первоначальная сумма не превышает 300 тыс рублей. В соответствии с этими нормами, значительная часть заемщиков не сможет воспользоваться правом на получение отсрочки.

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

• наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
• отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации именно этого кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
• отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
• возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита;
• ряд банков попросит у заемщика ввести при реструктуризации кредита в договор поручителя по займу.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

• если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
• если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно собрать документы, которые подтверждают снижение дохода. Ими могут быть:

1. Документ об увольнении с работы;

2. Справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного;

3. Справка с работы о том, что снизилась зарплата из-за ухода во временный неоплачиваемый отпуск. В частности, в компаниях, которые приостановили деятельность в России.

Банки публикуют на своих сайтах более подробные списки документов. В ЦБ уточнили, что в обращении к кредитору нужно указать, что вы хотите получить кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ (в редакции от 8 марта 2022 года № 46-ФЗ).

Меры поддержки на период помощи (программа реструктуризации):

• снижение платежа (в том числе до нулевого значения);
• пролонгация кредитного договора.

Срок реструктуризации (срок льготного периода):

• не более 6 месяцев.

Условия предоставления:

• основания обращения за предоставлением периода помощи, предусмотренные законодательством об «Ипотечных каникулах».

Порядок предоставления документов:

• подача заемщиком документов осуществляется любым доступным способом;
• решение об удовлетворении требований/ отказе принимается по факту предоставления полного пакета подтверждающих документов.

Необходимый комплект документов:

• перечень возможных подтверждающих документов не публикуется Банком, информация по указанному перечню предоставляется непосредственно заемщику.

Способ обращения:

• любым доступным способом.

Телефон контакт-центра

8 495 258 7258

Возможные меры поддержки:

• снижение размера ежемесячного платежа;
• предоставление реабилитационного периода для погашения накопленной задолженности, в том числе с увеличением срока возврата кредита (займа);
• отмена начисленных пеней (их части).

Продолжительность периода помощи:

• от 3 до 12 месяцев.

Условия предоставления:

• ухудшение финансового положения;
• временная нетрудоспособность.

Порядок предоставления документов:

• допускается предоставление скан-копий документов с последующим предоставлением их оригиналов.

Необходимый комплект документов:

• документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

Способ обращения:

• любым доступным способом.

Алгоритм действий заемщика, желающего пересмотра кредитного договора, имеет такой вид:

1. Обращение в банк с просьбой реструктуризации. Это делается при первых признаках проблемы, не дожидаясь накопления задолженности.
2. Получение информации о возможных путях изменения условий кредитования и требованиях кредитора.
3. Оформление заявления с указанием текущих жизненных трудностей, не позволяющих выплачивать долг на прежних условиях.

Вместе с заявлением передаются документы, подтверждающие слова заемщика (выписка из трудовой, справка с больницы и так далее).

Заявление оформляется в 2-х экземплярах с обязательной регистрацией и передачей одного варианта кредитора для рассмотрения. Период изучения составляет до двух-четырех недель, поэтому обращаться необходимо как можно раньше.

Варианты пересмотра кредитного договора ограничены. Как правило, можно добиться следующих послаблений:

1. Внесение правок в график выплат, к примеру, изменение даты платежа.
2. Кредитные каникулы на определенный период. Банк позволяет не платить «тело» долга, но выплачивать проценты все равно придется. Отсрочка дается на срок до полугода.
3. Изменение периода кредитования (растягивание займа). Такая реструктуризация не меняет долг по кредиту, но позволяет снизить ежемесячный платеж.
4. Замена валюты кредитования.
5. Временное уменьшение процентной ставки (редкое явление).

Каждая ситуация рассматривается персонально, а на решение банковского учреждения влияет много разных факторов.

Какие положения содержит заявление

Несмотря на то что заявление пишется в произвольной форме, есть ряд требований, что должно быть в нем отражено. Образец письма в банк о реструктуризации долга состоит из двух частей: информационной, отражающей ситуацию до текущего момента, и просительной, где указываются:

• Информационная часть заявления. Содержит информацию о первоначальных условиях займа: дате подписания, номере кредитного договора, сумму заемных средств, срок и условия погашения кредита, какая сумма уже погашена, каков остаток к погашению. В данной части заявления необходимо также указать: с какого момента и по каким причинам обязательства стали нарушаться, какова сумма, которую заемщик может погашать в новых условиях.
• Просительная часть заявления. Содержит просьбу к банку приостановить начисление процентов, списать начисленный долг, продлить срок погашения по причине изменившихся обстоятельств.

Варианты реструктуризаций

Если ваши финансовые возможности изменились, и вы больше не можете выплачивать кредит в соответствии с кредитным договором, не стоит отчаиваться. Самой большой ошибкой будет игнорирование попыток контактирования кредитора с вами, ведь все может закончится печально и даже уголовной ответственностью. Поэтому в случае возникновения такой ситуации советуем вам самим обратиться в банк кредитора и объясниться. Скорее всего вам пойдут навстречу и предложат несколько вариантов решения вашей проблемы. В этом случае, чем раньше вы обратитесь к кредитору, тем лучше условия он вам может предложить, лучше всего обратиться до возникновения просрочек по кредиту.

Есть несколько вариантов реструктуризации долга по кредиту, вам могут предложить:

• Отсрочку в оплате части долга или всего долга;
• Изменение условий займа;
• Составить индивидуальный график выплат;
• Рефинансирование;
• Аннулирование штрафов за просрочку;
• Увеличение срока кредита;
• Оплату кредита в другой валюте.

Похожие записи:

• Сдача отчетности 2023
• Как снять обременение с квартиры?
• Является ли счет на оплату договором?