Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Плюсы и минусы процедуры банкротства физических лиц в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Только весной 2022 года более 60 000 россиян подали заявления о признании себя банкротами: это на 10 000 заявлений больше, чем за аналогичный период предыдущего года. При этом за I квартал 2022 года 95 % граждан инициировали личное банкротство самостоятельно из-за долгов, и только 5% дел были открыты по заявлениям кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС). Все это говорит об одном: банкротство востребовано, а его последствия для большинства должников незначительны.
Почему стоит обратиться к профессионалам?
Банкротство физических лиц достаточно сложный процесс, в котором задействованы множество сторон и специалистов: должник, кредитор (а чаще всего несколько кредиторов), юристы, арбитражный управляющий, судья. Увязать все интересы этих людей в одном деле под силу не каждому.
Специалисты нашей компании отслеживают все изменения в 127 федеральном законе и его правоприменении, что позволяет успешно завершать процедуры наших клиентов.
С 2017 года компания Банкрот-Сервис не проиграла ни одного дела.
Благодаря своему опыту, мы можем провести грамотный анализ ситуации, и точно оценить перспективы и риски каждого конкретного дела.
Наше кредо в том, что процедура должна быть выгодна клиенту в первую очередь, и если мы понимаем, что в ходе банкротства должник в основном потеряет, стараемся помочь другим способом, но не через процедуру банкротства.
Такой подход приносит свои плоды: более половины наших новых клиентов приходят по рекомендации, а отзывы на Ютубе и ресурсах-отзовиках говорят сами за себя!
Процедуру банкротства для физических лиц некоторые представляют, как подачу заявления и затем все долги будут списаны. Однако, не все так просто. Чтобы иметь право на банкротство, надо доказать свою финансовою несостоятельность и добросовестность при возникновении долга.
Только потом банкротство и освобождение от долгов будет подтверждено решением арбитражного суда и тогда наступит свобода от долгов и возможность не беспокоиться о том, где взять деньги на их погашение. Подавать в суд заявления могут кредитор или должник.
Условия для принятия судом заявления о банкротстве физического лица от кредитора (банка):
-
задолженность 500 тыс. рублей;
-
просрочка погашения задолженности 3 месяца и более.
Сколько времени занимает процесс
После принятия документов судом происходит рассмотрение дела о банкротстве физического лица. В среднем процесс банкротства занимает около 6-8 месяцев. Если у должника отсутствует имущество для продажи с торгов, то процедура не будет длиться более 6 месяцев.
Случаи, когда банкротство может затянуться до 8-12 месяцев (или дольше):
много собственности у заявителя, которая долго продается на торгах;
-
оспаривание сделок должника арбитражным управляющим;
-
оспаривание самого судебного решения или определений одной из сторон.
Банкротство – это свобода от всех долгов
Освобождение от долговой нагрузки – основная цель банкротства. И, действительно, по его итогам будет списана большая часть долгов, за некоторыми исключениями.
Задолженности, которые спишутся в результате банкротства, даже при наличии судебных решений о взыскании:
Внимание! Не будут списаны задолженности, возникшие после начала банкротного дела, они называются «текущие платежи»: например, выписанный позднее штраф ГИБДД, начисленные в период банкротства налоги на имущество или арендная плата за жилье и т.д.
Теперь о долгах, которые останутся с банкротом. Для физических лиц их самый распространенный вид – задолженности, связанные с личностью кредиторов:
-
алименты,
-
возмещение вреда жизни и здоровью,
-
возмещение морального вреда,
-
для банкрота-ИП – зарплаты его сотрудников.
Справиться с такими платежами, освободившись от кредитной нагрузки, будет гораздо проще.
Остальные «несгораемые» долги – достаточно редкие:
-
о привлечении к субсидиарной ответственности,
-
о возмещении убытков, причиненных им умышленно или по грубой неосторожности юридическому лицу, в состав участников или руководства которого входил банкрот,
-
о возмещении вреда имуществу, причиненного физическим лицом умышленно или по грубой неосторожности,
-
о возмещении убытков, которые человек причинил умышленно или по грубой неосторожности будучи арбитражным управляющим в деле о банкротстве,
-
если кредиторы узнали о наличии требований уже после завершения реализации имущества.
Опасность состоит в другом. Банкроту могут не списать ЛЮБЫЕ задолженности, если будут установлены злоупотребления и махинации, проделанные им перед подачей заявления или в процессе банкротства:
-
незаконные действия при накоплении долгов: предоставление дезинформации банку для получения кредита, мошенничество, злостное уклонение от погашения задолженностей и т.д.,
-
создание ситуации фиктивного или преднамеренного банкротства,
-
заключение сделок для сокрытия имущества, оспоренных в ходе банкротства,
-
сокрытие или предоставление недостоверной информации о доходе и имуществе от финансового управляющего или суда.
Банкротство для лиц, чей долг меньше 500 000 рублей
Процедура признания должника банкротом при таких небольших суммах может быть инициирована только при закрытом исполнительном производстве. В данной ситуации приставы, которые ведут дело должника, признают, что у него отсутствует имущество, а также деньги на то, чтобы погасить долги, и прекращение процедуры исполнительного производства должно быть по ст. 46, ч. 1, п. 4 Закона N 229-ФЗ.
Общая сумма долгов может варьироваться от 50 000 рублей и до 500 000 рублей = в эти суммы не входят неустойки, пени и иные законные и договорные санкции.
Для того, чтобы осуществить внесудебное банкротство, необходимо подать заявление. Любое МФЦ обязано оказать услугу по принятию заявления независимо от места регистрации инициатора банкротства.
Внесудебное банкротство характеризуется удобством — в нем не принимает участие суд и не приходится вникать в арбитражные процедуры, нет лишних стадий, нет необходимости в оплате услуг финансового управляющего.
Несмотря на упрощенную процедуру банкротства, многим гражданам это понятие кажется сложным. Для кого-то проблематично даже составить список всех кредиторов и они останавливаются на этой стадии.
Плюсы и минусы банкротства
Банкротство граждан имеет свои сильные и слабые стороны.
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| Освобождение от кредитных обязательств. | Дороговизна процедуры. |
| После инициации процесса штрафные взыскания не начисляют, останавливают действующие исполнительные производства, объединяют долговые судебные иски с делопроизводством по банкротству физического лица. | Ограничения на срок процесса. |
| Должнику не нужно лично разговаривать и решать вопросы с кредиторами – всем этим занимается назначенный арбитражный управляющий. | Реализация имущества посредством аукционов. |
| Пока банкротство не завершится физлицу могут запретить пересечение границы. | |
| Банкроту на определенные сроки запрещаются руководящие должности в определенных сферах. | |
| При оформлении кредита банкрот обязан указывать статус несостоятельности на протяжении 5 лет после его официального признания. |
Какие изменения по банкротству физических лиц в 2023 году
В 2023 году будут внесены изменения в прохождение процедуры банкротства физических лиц, которые в силу различных жизненных обстоятельств оказались на грани банкротства.
Изменения в процедуре банкротства распространяются на следующую категорию должников:
-
граждан, основным источником доходов которых являются государственная пенсия и (или) социальное пособие, пособие по беременности и родам;
-
граждан, которые получают ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка, в случае если исполнение исполнительных документов в отношении таких граждан длится более одного года и у них отсутствует имущество,на которое может быть наложено взыскание;
-
граждан, в отношении которых исполнение исполнительных документов длится более семи лет.
Другие изменения в процедуре банкротства:
-
увеличение максимального порога долга с 500 000 рублей до 1 000 000 млн.рублей;
-
снижение минимального порога долга с 50 000 рублей до 25 000 рублей;
-
сокращение срока, после истечения которого гражданин имеет право подать на внесудебное банкротство с 10 лет до 5 лет.
Что важно знать о минусах процедуры
Однако банкротство физического лица, кроме очевидных плюсов, имеет и объективные минусы, с которыми придётся столкнуться во время проведения самой процедуры.
- Ограничивается финансовая свобода. Любые операции и сделки свыше 50000 рублей проводятся в это время только с разрешения ФУ, все счета и карты также поступают в его распоряжение.
- Существует риск ограничения свободы передвижения. Суд может запретить выезд из страны.
- Финуправляющий имеет право провести анализ всех сделок за последние три года. Если выяснится, что они усугубили финансовое состояние гражданина или проводились в пользу аффилированного лица, банкротство может быть признано фиктивным, а должник понесёт уголовную ответственность.
- Если у должника есть ипотека, она, скорее всего, будет реализована в счёт погашения задолженности.
Упрощённое банкротство физлиц: облегчение процедуры или новые сложности
Эксперты объясняют низкую востребованность процедуры банкротства связанными с ней высокими расходами. В 2019 году только 7500 человек с долгами менее 500 тыс. подали заявление в суд о своей финансовой несостоятельности. Очевидно, что этой категории должников невыгодно тратить 100–200 тыс. на необходимые издержки. Проще отдать деньги напрямую кредиторам.
Кроме того, есть граждане, у которых нет средств, чтобы внести даже минимальный залог в 25 тыс. рублей до начала судопроизводства. Для них уже несколько лет правительство разрабатывает упрощённую схему банкротства. Рассмотрим подробнее её преимущества и дополнительные сложности, с которыми, вероятно, придётся столкнуться на практике.
Итак, упрощённое банкротство:
- подходит должникам с низкой зарплатой или вовсе без дохода;
- имеет укороченный срок судопроизводства (максимум – четыре месяца);
- освобождено от ряда длительных и дорогих мероприятий (например, собрания кредиторов, электронных торгов и заседаний суда);
- предоставляет должнику возможность самостоятельно реализовать своё имущество на любых информационных площадках, что зачастую оказывается выгоднее, чем реализация на торгах;
- позволяет снизить издержки, поскольку процедура проходит без обязательного участия ФУ.
К недостаткам проекта можно отнести:
- ограничение максимальной суммы долговых обязательств (не выше 700 тыс.);
- ограничение ежемесячного дохода гражданина (не выше трёх прожиточных минимумов);
- ограничение количества кредиторов (не более 10), причём все из них должны дать добро на упрощённую процедуру;
- отсутствие в деле финансового управляющего – обычному гражданину будет сложно самостоятельно разобраться в тонкостях законодательства и механизме обращения в суд.
И, наконец, главная сложность планируемого новшества – отсутствие прецедентов и наработанной судебной практики.
Кому подходит внесудебное банкротство
В 2020 году у граждан появилась возможность списать долги без обращения в суд – через МФЦ. Упрощенный порядок банкротства подходит лицам, которые:
- имеют долги от 50 000 до 500 000 рублей;
- не имеют открытых исполнительных производств. На момент обращения в МФЦ у гражданина на руках должно быть постановление о прекращении производства в связи с отсутствием имущества;
- не имеют дохода, в том числе пенсий и прочих социальных выплат.
Несмотря на то, что внесудебка не подходит пенсионерам и не избавляет от всех долгов, у нее есть и преимущества:
- с момента подачи заявления до завершения процедуры проходит полгода и не больше;
- не требуется участие АУ или юриста, гражданин самостоятельно собирает документы и подает заявление в МФЦ. Необходимо указать в заявлении полный перечень кредиторов, так как невнесенные долги придется возвращать;
- внесудебное банкротство проводится бесплатно.
В отличие от судебного банкротства, в упрощенной процедуре значение имеет финансовое положение должника. Если в течение полугода после начала банкротства у человека появляется доход, или в собственность поступает имущество, то в течение 5 дней он обязан уведомить МФЦ, и процедура банкротства прекращается. Помимо этого, есть и другие недостатки внесудебки:
- списать можно не больше 500 000 рублей;
- после получения статуса банкрота повторно обратиться в МФЦ за аннулированием задолженности можно только через 10 лет;
- результат нельзя предугадать, поскольку без участия своего юриста и АУ нет вообще никакого механизма контроля.
Банкротство 2023: пошаговая инструкция по оформлению
Если ситуация должника попадает под условия упрощенной схемы, указанные выше в статье, то алгоритм банкротства выглядит так:
- Подача физическим лицом заявления и пакета документов в МФЦ по месту жительства (регистрации).
- В течение трех дней сотрудники МФЦ проверяют данные и принимают решение. Проверке подлежат: периодичность подачи такого заявления (можно не чаще 1 раза в месяц), достоверность сведений, представленных физическим лицом, окончено ли исполнительное производство по взысканию долгов с заявителя.
- Если принято положительное решение по заявке гражданина, его данные вносят в ЕФРСБ сроком на 6 месяцев. С этого дня по долгу прекращается начисление штрафов и пеней.
- Если в течение 6 месяцев материальное положение должника не улучшится и у него не будет обнаружено ценное имущество, то по истечению этого срока он официально будет признан банкротом. Все долги с него спишут.
Судебное банкротство физических лиц более сложная и долгая процедура. Процесс признания должника финансово несостоятельным может доходить до нескольких лет, а стоимость этой процедуры достигает 300 тысяч рублей. Зачастую к делу приходится привлекать юриста.
Рассмотрим алгоритм получения физическим лицом статуса банкрота через Арбитражный суд:
- Должник подает заявление с копиями документов, перечисленных выше. Сделать это возможно не только лично, но и с помощью сайта “Госуслуги”. Также заявление и копии документов можно направить в суд письмом.
- Суд рассматривает заявление в течение 5 дней. С этого момента долгами физического лица заведует финансовый управляющий, он же отслеживает его ежемесячные доходы и траты. Должник утрачивает право погашать задолженность. Управляющий финансами выполняет еще одну важную задачу – отследить, не является ли желаемое банкротство мошеннической схемой.
- Первое заседание по делу о банкротстве проводится, как правило, спустя 1–3 месяца.
Должнику предлагается два варианта разрешения проблемы до официального наступления банкротства: реструктуризация долга и торги по распродаже имущества.
Реструктуризация долга – это составление графика платежей с максимальной продолжительностью – 36 месяцев. За этот период гражданин должен погасить хотя бы 80% от всех долгов, при этом имея после погашения на руках ежемесячную сумму не ниже прожиточного минимума.
Такой способ считается приоритетным для банка и для должника. Ведь в этом случае должник избегает банкротства и не теряет свое имущество.
Отметим, что реструктуризация долга невозможна, если у должника нет постоянного стабильного дохода.
Если реструктуризацию провести не удастся, суд переходит к следующей процедуре – проведению торгов по распродаже имущества физического лица.
Торги – это оценка имущества финансовым управляющим, с последующей реализацией (распродажей) этого имущества. Управляющий оценивает все имеющееся имущество физлица, кроме личного транспорта и недвижимости. Для установления их текущей стоимости привлекаются сторонние оценщики. Далее финансовый управляющий подает объявление в газете “Коммерсант” или на сайте.
- Если в ходе описания и оценки имущества финансовый управляющий делает вывод, что у гражданина нет никаких ценных вещей, автомобиля и т.д., а есть только единственное жилье, которое нельзя выставить на торги согласно Гражданскому кодексу РФ, то он сообщает суду о невозможности реализации.
- Иногда возможен вариант мирного соглашения между должником и кредиторами, когда они договариваются о погашении долга по новому лояльному графику.
- Если реструктуризацию невозможно провести, мировое соглашение не достигнуто, а выставлять на торги нечего, то суд объявляет должника банкротом и закрывает дело.
Плюсы и минусы банкротства для физлица
Преимущества признания финансовой несостоятельности гражданина – избавление от долгов, штрафов, капающих пеней, запугивающего общения с коллекторами. Зачастую для человека это единственный способ прекратить постоянные преследования кредиторов и снова обрести спокойный сон.
Однако минусов у этой процедуры гораздо больше:
- В течение трех лет после наступления банкротства физическое лицо не может занимать должности генерального директора или главбуха в организациях.
- Если гражданин захочет снова взять кредит, то в течение пяти лет он в обязательном порядке должен оповещать об этом банк, в который подает заявку.
- На протяжении 10 лет физическому лицу нельзя становиться управленцем в кредитной организации.
- Пять лет нельзя занимать руководящую должность в страховых организациях, инвестиционных и пенсионных фондах.
- На время судебного производства по признанию финансовой несостоятельности гражданин становится невыездным, ему запрещено распоряжаться своим имуществом, доходами, открывать и закрывать счета в банке.
- Повторную процедуру банкротства через суд физическое лицо может пройти только через 5 лет.
Последствия банкротства физического лица
Признание вас банкротом влечет следующие последствия (ст. 213.30 Закона N 127-ФЗ; пп. 2.1 п. 1 ст. 59 НК РФ):
1) в течение пяти лет вы не можете взять кредит/заем без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании вас банкротом;
2) вы не вправе занимать должности в органах управления или иным образом участвовать в управлении (за исключением установленных случаев):
— кредитной организацией — в течение 10 лет;
— страховой организацией, НПФ, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и НПФ или МФК — в течение пяти лет;
— всеми остальными организациями — в течение трех лет;
3) если по итогам завершения расчетов с кредиторами у вас остались непогашенные суммы недоимки и задолженности по пеням и штрафам по налогам, такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию.
Обратите внимание! Не облагаются НДФЛ доходы должника, полученные в виде суммы задолженности перед кредиторами, от уплаты которой он освобождается в рамках дела о его банкротстве, а также доходы от продажи имущества в случае признания его банкротом и введения процедуры реализации его имущества (п. п. 62 — 63 ст. 217 НК РФ).