42. Понятие и субъекты страховой деятельности, способы организации страхования.

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «42. Понятие и субъекты страховой деятельности, способы организации страхования.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страховая деятельность обладает рядом специфических свойств и особенностей. Благодаря высокому уровню финансовой ответственности компаний и наличию рисков, данная сфера требует пристального контроля государственных органов. Он проявляется с самого начала деятельности – уже на этапе создания фирмы и ее лицензирования. Для осуществления работы, необходимо наличие минимально установленного размера уставного капитала. При этом, капитал страховщика должен покрывать все взятые риски, только так можно обеспечить платежеспособность. Также оговаривается, какие виды страхования разрешены, а какие нет.

Страховой брокер и страховой агент

Агентами являются организации или физические лица, зарегистрированные в качестве ИП, являющиеся представителями страховщика и действующие от его имени и в его интересах.

Внимание! По сути, страховым агентом является доверенное лицо СК, осуществляющее деятельность на той территории, например, где нет офиса или официального представительства СК.

Под брокером понимается юридическое лицо или ИП, которое осуществляет посреднические услуги и выступает в качестве “помощника” страхователя или страховщика при осуществлении определенных действий. Например, брокеры могут помогать страхователям подбирать наилучшую по тарифам СК.

Права этих субъектов:

• получать от страховщика сведения о размере его уставного капитала и резервов;
• получать вознаграждение за свои услуги в размере не более 10 % от премии.

Обязанности:

• не заниматься представленной деятельностью в случае наличия неснятой судимости;
• нести ответственность за ненадлежащее выполнение обязательств, вытекающих из осуществляемой ими деятельности;
• обеспечивать сохранность денежных средств, полученных в виде страховых премий;
• не указывать самого себя в качестве выгодоприобретателя по договорам;
• разъяснять непонятные положения страхователю или выгодоприобретателю, содержащиеся в Правилах или договоре.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

• название документа;
• фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
• название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;
• размер страховой суммы;
• указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;
• указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;
• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
• срок действия договора страхования;
• порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;
• любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;
• подписи обеих сторон.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Особенности организации страховой деятельности

ВАЖНО! Компании в обязательном порядке формируют страховой резерв, который гарантирует исполнение принятых на себя обязательств по договорам страхования. Его объем и направления размещения являются объектами государственного надзора.

Вследствие наличия высоких рисков, в страховании повсеместно используется деятельность по перестрахованию. Организация в этом случае передает часть рисков на перестрахование другой компании. Таким образом осуществляется перераспределение ответственности в данной отрасли.

Страхование проявляется в форме экономических отношений в связи с формированием и использованием денежных средств. Обязательства по их распределению принимает на себя страховая компания.

Особенностью страхования является и то, что его продуктом является страховая услуга. Она представляет собой предложение организации, которое приобретается заказчиком. Материальным выражением данной услуги выступает полис, который включает в себя разнообразные опции.

Страховые услуги могут быть добровольными и обязательными. Первые оказываются исключительно по инициативе клиента. Вторые имеют обязательный характер, установленный на законодательном уровне.

Особенностью такой услуги является ее уникальность. Даже один и тот же страховой продукт в разной компании обладает своими уникальными чертами – порядком обращения и возмещения, количеством пунктов обслуживания и т. д.

Кроме этого, услуга является срочной и непостоянной, то есть, она имеет определенный срок действия, а ее условия могут изменяться со временем.

Добровольное и обязательное страхование

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.

«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».⁷

Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.

Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.

В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.

Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».⁸

Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.

«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».⁹

Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Страховой риск	Страховое обеспечение
Необходимость получения медицинской помощи	Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пособие на санаторно-курортное лечение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей
Временная нетрудоспособность	Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа)
Трудовое увечье и профессиональное заболевание	Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием
Материнство	Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет
Инвалидность	Пенсия по инвалидности
Наступление старости	Пенсия по старости
Потеря кормильца	Пенсия по случаю потери кормильца
Потеря работы	Пособие по безработице
Смерть	Пособие на погребение

Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности

Неравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации. Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена – качество, а поставщику услуг – оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске.

В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара – одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления. Такого рода асимметрия информации создает возможность для злоупотребления недобросовестного поведения поставщиков услуги – страховщиков. Злоупотребления могут состоять в завышении цены на услугу или в более низком качестве, чем было заявлено потребителю.

Два основных типа асимметрии информации связаны со скрытыми характеристиками и со скрытыми действиями. Скрытые характеристики – это информация, которой владеет одна сторона и не владеет другая, хотя ей важно получить эту информацию для заключения сделки на выгодных условиях. Например, страховая компания всегда будет хуже осведомлена, чем покупатель полиса страхования жизни, о состоянии его здоровья, полезных и вредных привычках, хорошей и плохой наследственности, способных увеличить вероятность наступления страхового случая. Скрытые действия – это действия, которые одна из сторон сделки может совершить незаметно для другой стороны и затронуть интересы другой стороны, оказав на них негативное влияние. Например, оформляя страхование от несчастного случая, для страховой компании имеет значение, имеет ли страхователь привычку перебегать дорогу на красный свет, поскольку такая привычка заметно повышает риск гибели от несчастного случая, но страховая компания никак не может проконтролировать поведение страхователя на дороге.

Асимметричная информация приводит к такому явлению, как неблагоприятный отбор (отрицательная селекция). Как это происходит, можно рассмотреть на примере продажи полисов страхования жизни. Чтобы адекватно оценить риски, страхователю нужно точно знать, в каком состоянии здоровье покупателя страхового полиса. Однако страховщик не располагает достаточно информацией для того, чтобы установить цену страхового полиса, в точности соответствующую состоянию здоровья страхователя и риску его заболевания или смерти. Поэтому устанавливается усредненная цена. Это приводит к тому, что люди, у которых нет проблем со здоровьем, считают цену полиса чересчур высокой, зато люди, чье здоровье подвержено повышенному риску, получают возможность застраховаться по низкой цене. В результате происходит неблагоприятный отбор: доля страхователей с низким уровнем риска снижается, потому что они не хотят покупать полисы по завышенной цене, а доля страхователей с высоким уровнем риска повышается.

Страховые брокеры, в отличие от страховых агентов, осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений покупателей страховых услуг как их представители и консультанты.

К деятельности страховых брокеров применяются такие ограничения:

• страховой брокер не может проводить другие виды деятельности, в том числе посреднической, кроме посреднической деятельности на страховом рынке;
• страховой брокер может заключать договоры страхования с одним страхователем на сумму страховых платежей, которая не превышает 35 процентов общей суммы страховых платежей по всем договорам страхования, заключенным этим брокером на протяжении года;
• с целью обеспечения ликвидности операций страхового брокера – юридического лица размер получаемых ним страховых платежей на протяжении каждого квартала не должен превышать размер уплаченного уставного фонда страхового брокера;
• страховой брокер имеет право получать страховые платежи, если он обеспечивает вступление в силу договора страхования не позднее одного дня после получения ним страховых платежей.

Клиент может выбирать, насколько масштабными будут его взаимоотношения с брокером. Он может ограничиться либо экспертно-информационными услугами (например, анализом рынка по видам страхования, которые интересуют клиента). Либо брокер будет сотрудничать с клиентом на дальнейших этапах, включая подготовку договора, его сопровождение и представление интересов клиентов в случае возникновения проблем с выплатой страхового возмещения.

Классификация страхования

Существует много видов и форм страхования, ниже приведены основные из них:

1. По основанию возникновения намерения и потребности в страховании существует обязательное и добровольное страхование.

При обязательном страховании инициатором выступает государство, создавая требования обязательности страхования на законодательном уровне. Примерами такого страхования служат обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), обязательное медицинское страхование (ОМС).

При добровольном страховании решение о необходимости страхования принимает страхователь, если у него возникает такая потребность.

2. По предмету страхования и критериям имущественного интереса выделяют личное, имущественное, рисковое страхование, а также страхование ответственности.

Личное страхование направлено на страхование жизни и здоровья человека, может быть краткосрочным (сроком до 1 года) и долгосрочным (сроком до 25-30 лет), может быть комбинированным, включая накопительную составляющую. Медицинское страхование тоже относится к данной категории.

Имущественное страхование направлено на нейтрализацию материальных последствий рисков, связанных с повреждением или утратой имущества (недвижимость, автомобили и прочее).

Страхование рисков подразумевает страховую защиту в случае финансовых рисков, например, связанных с невыполнением обязательств по договору в коммерческих сделках.

Страхование ответственности связано с покрытием ущерба третьим лицам в случае вины застрахованного. Ярким примером может служить всем известный обязательный вид страхования ОСАГО.

Субъекты, объекты и предмет страхования

Для того чтобы рассматриваемое отношение было оформлено, должно принять участие как минимум две стороны.

Согласно стандартной схеме, субъекты страхования включают в себя страховщика и страхователя. В качестве одной стороны выступает компания, которая оказывает услуги страхования. Она может иметь как государственную, так и частную форму собственности, или же представлять собой акционерное общество. Именно страховщик разрабатывает условия, на которых оказываются услуги, и выставляет их своим потенциальным клиентам (которыми могут быть как юридические, так и физические лица). В свою очередь, последние могут принять данные условия в том случае, если они им подходят. Тогда они подписывают соответствующий договор установленного образца со страховой компанией и становятся страхователями (выступают в качестве застрахованного лица). Однако кроме обеспечения гарантии защиты данный документ накладывает определенные обязательства в виде обязательной выплаты страховой премии. Она может быть как однократной, так и регулярной.

СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск». В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией.

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб, который подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия. Одним из способов управления риском является система страхования. Сущность страхования заключается в возникновении денежно – перераспределительных отношений между страхователями и страховщиками. Осуществляются эти отношения посредством специально созданных из денег страхователей страховых резервов (денежных фондов).

Таким образом сущность страхования состоит в создании страховых фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба. Сущность страхования реализуется посредством специальных функций.

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Добровольное страхование — одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

Отраслевая классификация страхования (классификация по объектам страхования)

Право не платить страховые взносы имеют организации, которые выплачивают вознаграждения членам экипажей судов, зарегистрированных международном реестре судов России.

Для применения нулевого тарифа взносов, ИФНС может запросить, в частности:

• копию свидетельства о регистрации судна (подтверждении регистрации судна) в РМРС;
• список членов экипажа судна (судовая роль);
• коллективные, трудовые договоры (трудовые соглашения);
• договоры гражданско–правового характера с членами экипажа судна; действующие квалификационные документы (дипломы и квалификационные свидетельства) на занятие должности члена экипажа судна;
• паспорт моряка члена экипажа судна;
• устав службы на судне;
• отраслевое тарифное соглашение.

​Страхование – что это такое. Понятие и виды

В современных реалиях рыночной экономики сложно переоценить роль страхования, которое стало полноценным звеном народного хозяйства. Оформленный страховой полис – часто единственное, что может дать гарантию возмещения ущерба для собственника. В масштабах национальной экономики страхование позволяет почувствовать стабильность населению и предприятиям, обеспечивает сохранность накоплений, а также представляет собой дополнительный стимул активизации инвестиционной деятельности за счет притока страховых взносов, которые можно использовать. Отдельно стоит отметить социальное страхование, которое призвано решать проблемы, важные для общества, среди которых выплата пенсий и различных пособий.

В соответствии со статьей 420 Налогового кодека РФ для организаций и ИП, которые выплачивают вознаграждения в пользу физлиц, объектом обложения страховыми взносами признаются все работникам, подлежащим обязательному соцстрахованию.

Страховые взносы платятся с выплат работникам:

• По трудовым и гражданско-правовым договорам, предметом которых являются выполнение работ, оказание услуг.
• По договорам авторского заказа.
• По договорам об отчуждении исключительного права на произведений и по лицензионным договорам.

Что может быть объектом ?

Возможность оформления страховки распространяется на различные варианты нематериальных и материальных ценностей, которые варьируются в зависимости от статуса застрахованного лица.

Так, если в качестве такового выступает физическое лицо, объектами страхования имущества могут быть:

• помещения различного типа, которые допустимо рассматривать в качестве жилых;
• помещения бытового назначения, к примеру, различные постройки, предназначенные для хранения инвентаря или иных предметов;
• различные варианты материальных ценностей, принадлежащих непосредственно страхователю на основании правоустанавливающей документации;
• прочие виды движимого и недвижимого имущества;
• обязанность застрахованного лица возместить ущерб, нанесенный третьим лицам.

Если речь идет о юридических лицах, в качестве объектов страхования могут выступать различные виды имущественных активов, которые задействованы в рамках ведения предпринимательской деятельности:

• помещения, отнесенные к категориям производственных, складских, административных или иных;
• выпускаемая продукция, а также материалы, используемые для ее изготовления, находящиеся в рамках производства;
• товары, продукция или исходные материалы, которые находятся в пути;
• различные варианты материальных ценностей, находящихся непосредственно на производственных объектах.

Правовые базисы объекта страхования

Конкретно имущественный интерес указан в качестве страхового объекта во всех нормативно-правовых актах РФ. К примеру, ГК РФ (48 гл., 928 ст.) перечислила интересы, страхование которых не может допускаться (убытки от игр, пари, лотерей, противоправные интересы, расходы на выкуп заложников).

В 929 статье ГК РФ перечисляются интересы имущественного типа, которые могут страховаться по договору имущественного страхования (риск гибели (утраты), повреждения или недостачи определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда здоровью, жизни либо имуществу иных лиц, а в случаях, которые предусмотрены законом, также ответственности по договорным отношениям — риск гражданской ответственности; риск убытков деятельности предпринимателя из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя либо изменения условий такой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, речь так же идет о риске неполучения ожидаемых доходов — предпринимательском риске).

А 942 статья, перечислив существенные условия страхового договора, прежде всего, отметила, что между страховщиком и страхователем должно достигаться соглашение «об определенном имуществе или другом имущественном интересе, который является объектом страхования». Как имущественные интересы трактует объект страхования и закон «Об организации страхового дела в РФ» Ст. 4. «Объекты страхования».

Объектами личного страхования могут являться имущественные интересы, которые связаны:

• с дожитием граждан до конкретного возраста либо срока, со смертью, с наступлением других происшествий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда здоровью, жизни граждан, оказанием им услуг медицинского типа (страхование от болезней и несчастных случаев, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут являться интересы имущественного плана, которые связаны, в частности, с:

1. Пользованием, владением и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
2. Обязанностью возмещения причиненного другим лицам вреда (страхование гражданской ответственности);
3. Реализацией деятельности предпринимателей (страхование предпринимательских рисков).

Похожие записи:

• Как написать жалобу на МТС – где оставить претензию
• Минимальный размер пенсии в Республике Башкортостан в 2023 году
• 1. Споры, связанные с правовой квалификацией договора подряда