Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Плюсы и минусы открытой страховки на машину». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если автовладелец решил пойти по первому пути и сделать страховку без ограничений в режиме онлайн, то для оформления понадобится личный паспорт, документы на машину, и сведения о прохождении техосмотра.
Нужна ли доверенность
Сейчас доверенности уже давно отменены. Здесь имеется ввиду, что доверенность не нужно предъявлять сотруднику ГИБДД при проверке. Это подтверждается п. 2.1.1 ПДД, в котором регламентируется список документов, которые обязан при себе иметь водитель.
Что же касается оформления, доверенность нужна только в случае оформления полиса в офисе страховой компании. То есть, если вам нужно застраховать машину, собственником которой вы не являетесь, у вас должен быть этот документ. Ее составляет владелец машины и заверяет нотариус. Также, доверенность можно заказать и у юриста, но заверение от нотариуса все равно придется сделать. Совсем другое дело при онлайн оформлении. В этом случае достаточно только знать паспортные данные владельца транспортного средства и характеристики автомобиля. Если собственник ТС доверит вам эти данные для страхования, можете заполнять форму выше и страховка в обычном режиме через 3-5 минут после оплаты придет вам на почту.
Порядок заключения открытого ОСАГО
Процедура оформления открытой автогражданки проходит согласно стандартному порядку, который регламентируется ФЗ №40 от 25.04.2002 «Об ОСАГО». Заполняется документ по аналогии с обычным ОСАГО, с некоторыми отличиями. Основные нюансы составления страхового договора без ограничений таковы:
- в пункте 3 необходимо поставить галочку в верхней ячейке, чтобы она стояла напротив неограниченного количества лиц, допущенных к управлению ТС;
- ниже, в этом же пункте идёт таблица, в которую обычно заносятся данные водителей, которым разрешено садится за руль, а именно: ФИО и номер водительского удостоверения. В открытой автогражданке все эти графы перечёркиваются линиями или зигзагами, заполняются крестиками и т.д. Смысл в том, чтобы нельзя было вписать кого-нибудь в пустые строки;
- количество водителей, которые могут управлять автомобилем, не ограничено. Поэтому для заключения такого вида ОСАГО не требуется предъявлять водительские права всех, кто будет садиться за руль.
Бывают случаи, когда собственник автомобиля сам не имеет водительского удостоверения и не собирается управлять принадлежащим ему ТС. Примечательно и то, что при оформлении страхового договора не нужны права – только документы на машину и паспорт. Таким образом, страхование без ограничений освобождает владельца от предъявления своего удостоверения и водительских прав всех допущенных к вождению лиц.
Нужна ли доверенность на машину, если страховка без ограничений?
Обладатели мультидрайва нередко задаются вопросом: нужна ли водителю доверенность на право управления автомобилем? Нет, согласно установленным правилам для езды этот документ не понадобится. Выезжая на проезжую часть, водитель должен иметь при себе:
- водительское удостоверение с соответствующей категорией;
- полис обязательного страхования автомобиля;
- свидетельство транспортного средства.
После принятия Постановления Правительства от 12.11.2012 № 116, это все документы, которые нужно возить с собой. Если автомобиль является собственностью предприятия, то водителю понадобится путевой лист. В нём должны содержаться сведения о ТС и о маршруте движения.
В каких случаях доверенность всё-таки нужна? Она понадобится, если кто-то действует от имени собственника в следующих случаях:
- оформление страховки;
- заключение сделки на покупку, мену, дарение авто;
- постановка машины на учёт.
Плюсы и минусы открытой страховки на машину в 2023 году
Отличие неограниченного полиса, от обычного, заключается в отсутствии лимита по числу вписываемых в него водителей. В графах «Лица, допущенные к управлению ТС» и «Водительское удостоверение» открытой страховки на машину ставятся прочерки. Неограниченный, или открытый полис имеет как свои выгоды, так и недостатки.
К плюсам относятся:
- Возможность на законных основаниях передавать управление автомашиной человеку, имеющему действующие водительские права. Такая необходимость может возникнуть, если водитель почувствовал себя плохо, употребил спиртное, забыл дома права.
- Возможность расширения числа водителей без необходимости обращения в страховую компанию, для внесения изменений в полис.
- Гарантированную защиту автогражданской ответственности владельца, когда автомобиль имеет несколько постоянных водителей. Это актуально для машин, передаваемых в коммерческую аренду, сдаваемых напрокат, для служебного автотранспорта.
Как учитывается класс безаварийности КБМ при покупке ОСАГО без ограничений
При покупке неограниченного полиса предусмотрена возможность использовать свою скидку за отсутствие аварий в предыдущих страховых периодах. Однако она будет рассчитываться по хозяину автотранспортного средства. За каждый год без страхового возмещения коэффициент бонус-малус снижается на 0.05, что соответствует 5 процентам. Однако при возникновении страхового случая множитель резко возрастает. Поэтому автомобилисту очень невыгодного попадать в аварию и быть её инициатором.
При первом оформлении автогражданки коэффициент составляет 1. Это соответствует третьему классу страхования. После этого он изменяется с учётом страховой истории клиента.
Для проверки коэффициента КБМ для неограниченной страховки на машину необходимо указать такую информацию:
- Фамилия, имя и отчество собственника транспортного средства
- Данные о гражданском паспорте хозяина авто
- VIN-код машины.
В 2023 году Центробанк РФ ввёл новые коэффициенты КБМ. Их значения указаны в таблице.
|
КБМ в предыдущем году |
КБМ в 2023 году (с учётом полученных страховых выплат в 2018 году) |
||||
|
1 |
2 |
3 |
4 и больше |
||
|
0,5 |
0,5 |
0,8 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
0,55 |
0,5 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
0,6 |
0,55 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
0,65 |
0,6 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
0,7 |
0,65 |
0,9 |
1,4 |
1,55 |
2,45 |
|
0,75 |
0,7 |
0,9 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
|
0,8 |
0,75 |
0,95 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
|
0,85 |
0,8 |
0,95 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
|
0,9 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
|
0,95 |
0,9 |
1,4 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
|
1 |
0,95 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
1,4 |
1 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
1,55 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
2,3 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
2,45 |
2,3 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
Цена страховой программы мультидрайв» зависит от нескольких параметров. Определяющими являются базовая ставка (устанавливает ЦБ РФ) и коэффициенты страховых тарифов. Что это значит? Окончательная стоимость полиса ОСАГО без ограничений складывается с учетом:
- базовой ставки (ТБ);
- мощности транспортного средства (КМ; до 50 л. с. коэффициент 0,6, свыше 150 л. с. — 1,6);
- периода безаварийной езды (КБМ — 1,7);
- возраста и стажа вождения (КВС — 1);
- количества допущенных к управлению водителей (КО; граждане — 2,32, юрлица — 1,97);
- возможности использования прицепа (КПр);
- географической территории, по которой перемещается транспортное средство (например, Москва — 1,8, Саранск — 1,4, Ставропольский край — 0,7–1,1);
- срока страховой программы.
Как безлимитный ОСАГО влияет на другие коэффициенты?
В расчетах уже указывались влияния полиса без ограничения по водителям на другие составляющие расчета. Однако стоит подчеркнуть этот момент отдельно:
| Коэффициент | Зависимость от ОСАГО без ограничений |
|---|---|
| ТБ | Напрямую не влияет, но у страховой есть право устанавливать величину ТБ в зависимости от различных условий, в т.ч. может влиять и ограничения по водителям |
| КТ | Не влияет |
| КБМ | Делает равным 1, и не влияет на величину скидки по КБМ для водителей, не являющихся собственниками |
| КВС | Делает равным 1 |
| КО | Принимает значения:
|
| КМ | Не влияет |
| КС | Не влияет |
Расчет стоимости и необходимые документы
Цена страховки автомобиля без ограничений в 2,32 раз выше варианта с установленным количеством лиц. Стоимость формируется из базового тарифа, установленного ЦБ на очередной период, и персональных коэффициентов.
Расценки безграничной автостраховки зависят от следующих факторов:
- региона регистрации автовладельца;
- применяемого КБМ;
- сезонности эксплуатации ТС;
- возраста и стажа автовладельца;
- статуса собственника — физическое или юридическое лицо;
- базового тарифа.
Также страховщиками оценивается техническое состояние авто и мощность двигателя. Чем мощнее авто, тем выше риски, а значит, и дороже автостраховка. Конечная цена зависит от выбранного страховщика, поскольку последний вправе применить дополнительные страховые факторы, что значительно удорожает автогражданку.
К примеру, если страховаться при таких обстоятельствах:
- легковой автомобиль;
- владелец — физлицо;
- регион — Р. Адыгея (КТ = 1,24);
- мощность двигателя — 120 л.с. (КМ = 1,2);
- период использования — 12 месяцев (КС = 1);
- КО = 2,32;
- КМБ = 1,76;
- КВС = 1;
то диапазон расценок 10 001–45 781 рублей.
Если ввести в исходную информацию сведения о шофере возрастом 25 лет со стажем 3 года, то расценки меняются следующим образом: 4 699–21 509 рублей. Если вводят дополнительного водителя 30 лет с 5-летним стажем с КБМ = 2,25, то цены варьируются так: 6 007–27 498 рублей. Как видим, этот пример наглядно демонстрирует двукратную разницу в ценовых показателях. И даже если КБМ водителя равен 2,94, то цены будут 7 849–35 930 рублей. И лишь при КМБ = 3,92 стоимость будет 10 465–47 907 руб.
Последний пример показывает, при каких значениях ограничения проигрывают в цене.
Оформление страховок разных типов производится в офисе страхового предприятия или онлайн. При отсутствии полиса ОСАГО шофера смогут оштрафовать даже по пути к месту регистрации ТС. В этом случае проще застраховать ответственность дистанционно, оформив е-ОСАГО на 20 дней.
Необходимая документация:
- заявление;
- ПТС или СТС;
- паспорт страхователя (если не совпадает с собственником, то сведения о последнем также предоставляются);
- ВУ владельца.
Проверка КБМ (бонус малус) или класс ОСАГО онлайн
Проверка подлинности ОСАГО.
Что такое страховка без ограничений
Неограниченная страховка (открытая или мультидрайв) — вид страхования, позволяющий любому лицу управлять транспортным средством. Единственное требование — наличие прав и доверенности на право управления от владельца или иного документа (например, арендного договора, если машина взята напрокат). Причем количество людей не имеет значения. Подобная услуга полезна, если автомобилем пользуется несколько человек, а вписывать каждого нет смысла, либо мультидрайв стоит дешевле ограниченного полиса, ввиду низкого класса КБМ одного из водителей.
При оформлении ограниченного ОСАГО можно вписать данные конкретных водителей. В этом случае КБМ считают по персональной истории страхования каждого водителя. При расчете стоимости полиса берется максимальный (то есть худший) коэффициент среди всех водителей, из-за чего полис может стать в несколько раз дороже.
При открытом полисе КБМ будет равен первому классу, или 1,17. Поэтому ОСАГО без ограничений чаще используют на предприятии для своего рабочего транспорта, чтобы ездить могли все сотрудники.
КБМ рассчитывается на основе данных за предыдущий период. Он может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от того, были ли у водителя страховые выплаты. Чем больше выплат было, тем дороже будет стоимость нового полиса. Если за предыдущий период водитель не попадал в ДТП, значит и полис будет дешевле
Преимущества и недостатки
Неограниченная страховка ОСАГО доступна как юридическим, так и физическим лицам одинаково и имеет свои нюансы:
| Плюсы | Минусы |
| Пользоваться транспортом сможет любой гражданин с ВУ с разрешения владельца | Личная скидка (КБМ) не учитывается при оформлении |
| Нет необходимости вписывать данные каждого водителя | Стоит выше ограниченного ОСАГО |
| Меньше документов требуется для оформления | Не будет учтен стаж вождения и возраст лиц |
| Выгодно для новичков с небольшим стажем вождения | |
| Количество пользователей не влияет на общую стоимость полиса страхования |
Для того чтобы получить неограниченное ОСАГО в офисе СК необходимо явиться в офис с полным пакетом бумаг и обратиться к менеджеру по продажам. Сотрудник СК распечатает заявление, которое страхователю следует заполнить и подписать, после чего менеджер произведет расчет страховки на основании полученных данных. После оплаты страхователь получит на руки бланк страховки с подписью и печатью организации, квитанцию об оплате и договор страхования.
Скидки и бонусы на открытый полис
Важно в процессе оформления проследить, в каком размере был учтен коэффициент показателей безаварийной езды или по-другому коэффициент бонус — малус. Этот коэффициент закрепляется за конкретным водителем по номеру ВУ, а при открытом ОСАГО за конкретным ТС, которое прописывается в документах.
При первоначальном оформлении открытого полиса будет присвоен 3-й класс и коэффициент единица, на следующий год должен действовать понижающий показатель за безаварийную езду. И наоборот, если случались аварии, то размер показателя увеличится.
При этом довольно часто сотрудники СК не желают оформлять перенос уменьшающего коэффициента с одного ТС на другое, хотя в соответствии с законодательными нормами автострахования обязаны это делать. Поэтому важно самостоятельно проконтролировать какой именно коэффициент бонус — малус был использован при расчете стоимости полиса.
Чтобы стало понятнее при неограниченном полисе КБМ числится за ТС и за собственником, например, если на следующий год собственник оформляет ограниченный бланк, то скидка сохраняется за ним.
Таблица. Коэффициент КО — ограничение на количество допущенных лиц
| Сведения о количестве лиц, допущенных к управлению ТС | Коэффициент КО |
|---|---|
| 2 | 3 |
| Договор ОСАГО с ограничением | 1 |
| Договор ОСАГО без ограничения для физических лиц | 1,94 |
| Договор ОСАГО без ограничения для юридических лиц | 1,97 |
При обычном оформлении водителем считается сам владелец машины. По его желанию может быть вписан круг лиц, которые также смогут управлять машиной. Для рядового автовладельца список будет не таким уж большим: ближайшие родственники, личный водитель. По правилам страхования их количество не должно превышать 5-х человек. Для этого отведено соответствующее количество строк на лицевой стороне бланка. При необходимости указать большее количество это можно сделать за дополнительную плату.
Но существуют обстоятельства, когда для транспортного средства требуется большое количество водителей. В первую очередь это относится к ситуациям, когда машины используются с целью получения дохода – предприятиями, имеющими собственный автопарк, сдаче автомобилей в аренду. При таких обстоятельствах имеет смысл приобрести полис ОСАГО с неограниченным числом водителей. В полис вписывается только владелец. Ездить на машине могут водители, имеющие права соответствующей категории, в неограниченном количестве.