Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ОСАГО. Что входит в страховой случай?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В связи с тем, что обязательное страхование ОСАГО регулируется соответствующим Федеральным Законом № 40 от 25.04.2002 г., все основные принципы и понятия зафиксированы и прописаны в нем документально. Это касается и информации об условиях наступления страхового случая и признания его таковым. Поэтому при возникновении любых спорных ситуаций следует обращаться именно к этому документу.
Критерии для признания случая страховым
Согласно вышеупомянутому закону, страховой случай по ОСАГО наступает при выполнении двух основных условий:
- Наличие виновника ДТП, в отношении которого будет действовать такое понятие, как гражданская ответственность. Соответственно, участников аварии должно быть не меньше двух: виновник и потерпевший (которому будет возмещен ущерб путем выплаты ему компенсации от страховой компании). Вот примеры соответствующих страховых и нестраховых событий для данной ситуации:
Страховое событие: Водитель отвлекся и не успел затормозить перед пешеходным переходом, из-за чего врезался в стоящий впереди автомобиль.
Нестраховое событие: Гражданин, выйдя из торгового центра, обнаружил вмятину на багажнике машины. Свидетелей произошедшего не нашлось, вследствие чего не был установлен и виновник происшествия.
- Ущерб должен быть нанесен при использовании виновником застрахованного транспортного средства (ТС). Согласно закону, таким использованием признается управление автомобилем, связанное с его движением по дорогам и прилегающих к ним территориям, на которых предусмотрено движение ТС. Вот примеры соответствующих страховых и нестраховых событий для данной ситуации:
Страховое событие: Самосвал проезжал мимо оставленной на парковке машины и ненароком врезался в неё.
Нестраховое событие: У находящегося на стоянке грузовика вывалился перевозимый им плохо закрепленный стройматериал и повредил соседнюю машину. Факта движения грузовика зафиксировано не было, а, следовательно, рассчитывать на то, что страховая организация будет покрывать ущерб – бессмысленно.
Первоочередные действия пострадавших и участников аварии на месте ДТП
Порядок действия водителей, причастных к аварии, подробно регламентирован пп. 2.5 и 2.6 ПДД РФ. Так, согласно п. 2.5 ПДД РФ, после столкновения или наезда на пешехода водитель обязан:
- Немедленно остановить автомобиль (заглушить двигатель).
- Включить аварийный сигнал и выставить знак аварийной остановки на расстоянии не менее чем 15 метров от места аварии в черте города и не менее 30 метров за пределами населенного пункта.
- Не перемещать автомобиль и предметы, носящие на себе следы аварии, а также соблюдать меры предосторожности, например в темное время или при плохой видимости вне населенного пункта надеть светоотражающий жилет.
- Немедленно позвонить в страховую компанию, которая застраховала его ответственность, и сообщить о времени, месте ДТП и иных имеющих значение обстоятельствах для решения вопроса о выезде и участии в оформлении ДТП сотрудника страховой компании.
Дальнейшие действия водителей зависят от того, причинен ли вред здоровью граждан или в результате аварии пострадало только имущество.
Страховые случаи делятся российским законодательством на 2 вида:
- Наиболее часто встречающийся вариант – во время ДТП. В этом случае договор обязательного страхования ОСАГО будет защищать пострадавшую сторону. ДТП в этом случае – происшествие, которое возникло в результате неправильного передвижения или использования виновником транспортного средства. В данном случае пострадавшей стороной может оказаться не только стоящая или движущаяся машина, но и другое транспортное средство или человек.
- Страховой случай без ДТП. Причиной выступает не столкновение между автомобилями или автомобилем и пешеходом, а следующие происшествия:
СК не особо хотят делать выплаты вместо виновника аварии, поэтому они всячески ограничивают круг страховых случаев, признавая только два момента:
- в результате ситуации пострадали люди или их жизнь;
- жертвой стало транспортное средство невиновного участника ДТП.
Но даже в этих двух ситуациях требуется обязательное подтверждение страховых случаев:
- фиксация нанесения ущерба автомобилю;
- вред здоровью людей нанесён во время движения транспортного средства;
- виновник тоже был застрахован;
- наличие виновной стороны подтверждено протоколом, составленным сотрудниками ГИБДД или европротоколом;
- ДТП произошло на дороге или прилегающей территории (парковке, стоянке, переулке, обочине).
Если во время аварии нет пострадавший стороны, то и компенсация не будет выплачена, а при ДТП, произошедшем на гоночной трассе, даже при наличии виновника это не будет признано страховым случаем.
Процедура получения или отказа в страховой выплате
Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.
- Сообщить в СК в минимальный срок о том, что произошел страховой случай.
- Собрать документы для подтверждения события и обратиться с ними к страховщику.
- Назначить и оплатить экспертизу. Застрахованное лицо и страховая компания могут привлекать экспертов независимо друг от друга.
- Дождаться решения, будет выплата или СК нашла основания не давать возмещение.
Если страховая компания не дает выплату по страховке без достаточно веских оснований или существенно занизила сумму ущерба, можно обращаться в суд.
Основные связанные с процедурой причины, по которым страховая лишает своих клиентов выплаты:
- несвоевременное уведомление (позже указанного в договоре срока);
- неполный набор документов;
- обнаружение ложной или искаженной информации со стороны лица, заключившего договор страхования;
- нарушение владельцем условий договора, например, если авто осталось на неоплачиваемой стоянке, а соглашение было заключено на условии, что машина будет только на оплачиваемых;
- несвоевременное представление имущества страховщику для альтернативной экспертизы.
Если основание отказа страховой компании заключается в нарушении сроков, пропущенных по уважительным причинам, то восстановить их можно через суд. Препятствие для своевременного уведомления о том, что произошел страховой случай, должны признать непреодолимым. Это может быть тяжелое заболевание в острой форме, дальняя командировка или что-то другое.
Обман в отношении СК в системе страхования рассматривается как попытка мошенничества, и за ним может последовать не только отказ, но и занесение в черные списки или даже уголовное преследование. В тех случаях, когда страховая компания не имеет права не заключать новый договор, она сделает полис на порядок дороже. Это, прежде всего, касается обязательного страхования ОСАГО.
- Повреждены колесные диски, брызговики, щетки стеклоочистителя, декоративная крышка бензобака, но другие части автомобиля остались неповрежденными при происшествии.
- Повреждено имущество (груз) перевозимое на вашем автомобиле.
- Похищено аудио/видео устройство со съемной панелью управления, при этом панель была оставлена вами в автомобиле на время стоянки.
- Были повреждены или утрачены государственные регистрационные знаки, ключи от автомобиля, пульты управления и электронные активаторы охранных систем.
- Пострадали или были утрачены элементы автомобиля, не требующие монтажа: аптечка, огнетушитель, знак аварийной остановки, домкрат, инструменты, чехлы сидений, коврики салона и т. п.
- Повреждение тонировки автомобиля, которая сделана не при производстве автомобиля.
- При недостоверности сведений, указанных в извещении о ДТП или в договоре ОСАГО, СК имеет право отказать в возмещении, на основании ст. 178 и 179 ГК РФ, имейте это в виду.
- При невозможности определить виновность участников происшествия, что зафиксировано ДПС, страховое возмещение все равно выплачивается – обеими СК в равных пропорциях к сумме ущерба для каждого участника, согласно ФЗ № 40, ст. 22.4.
- Ущерб, причиненный прицепами к легковым авто, не считается страховым случаем, но если его нанес прицеп от грузового авто, то СС наступает в полном объеме, согласно ФЗ № 40, ст. 4.7.
Повреждение ТС в результате противоправных действий третьих лиц
Важно понимать, как возникло повреждение. Если повреждение получено в результате противоправных действий третьих лиц, необходимо вызвать сотрудников полиции, если причинено неизвестным ТС – сотрудников ГИБДД.
- Незамедлительно заявите в территориальное отделение органов внутренних дел.
- Незамедлительно, не позднее одного рабочего дня, известите «Росгосстрах» о событии, имеющем признаки страхового, и согласуйте ваши дальнейшие действия, позвонив в круглосуточный Единый контакт-центр компании «Росгосстрах»:
- В течение 5 рабочих дней подайте в «Росгосстрах» письменное заявление о событии, представьте необходимые документы и ТС для осмотра.
Важные нюансы страховых взносов по несчастным случаям
Индивидуальные предприниматели и организации, имеющие наемных сотрудников, уплачивают в Фонд социального страхования так называемые взносы на травматизм. Если в процессе исполнения трудовых обязанностей работник получит вред здоровью, ФСС возместит ему ущерб в виде денежной компенсации по страховому случаю временной нетрудоспособности.
Взносы от несчастных случаев и профессиональных заболеваний (НС и ПЗ) начисляются ежемесячно, их размер зависит от нескольких условий, в том числе от:
- тарифов;
- вида деятельности;
- наличия льготы.
Администрирует эти взносы ФСС, хотя все другими видами страховых перечислений теперь занимается Федеральная налоговая служба. Законодательная база для расчета размера этого типа взносов – Федеральный закон № 125-ФЗ от 24.07.1998.
В правила исчисления взносов на травматизм в 2017 году вносились изменения, поводом для которых послужили следующие факторы:
- права ФСС были расширены: фонд теперь может требовать разъяснения по взносам, рассчитывать их размер, контролировать поступление средств от плательщиков;
- Закон № 125-ФЗ дополнен новыми способами взыскания недоимки, отсрочек, начисления пеней;
- сроки расчетных и отчетных периодов конкретизированы;
- контроль над уплатой взносов стал серьезнее, в закон введены нормы о проведении камеральных проверок и оформлении их результатов.
Взносы на НС и ПЗ перечисляются за работника – физическое лицо, который оформлен:
- по трудовому договору (обязательно);
- по договору ГПХ (если об этом говорится в соглашении).
Фонд социального страхования при начислении взносов на травматизм выступает в качестве страховщика. Страхователями являются:
- юридические лица (независимо от вида собственности и организационно-правовой формы);
- индивидуальные предприниматели;
- физические лица, заключившие трудовой договор с другим физическим лицом.
Взносами на травматизм облагаются зарплаты, премии, компенсации, надбавки и другие выплаты.
Не полежат обложению следующие виды полагающихся работникам начислений:
- государственные пособия;
- выплаты при ликвидации предприятия или сокращении штата;
- выплаты за особо тяжелые или опасные условия трудовой деятельности;
- материальная помощь;
- плата за обучение или курсы повышения квалификации и т. д.
Сроки обращения и рассмотрения
В рамках правил ОСАГО оформить ДТП можно с привлечением сотрудника ГИБДД и самостоятельно. Во втором случае потребуется заполнить европротокол и в течение 5 дней посетить офис страховой компании. Если обратиться спустя указанный срок, то в выплате откажут на законном основании. Если случай оформлен при участии сотрудника ГИБДД, то сроки обращения в рамках закона не должны превышать 3 лет (срок исковой давности).
Однако сотрудники финансовых компаний рекомендуют не тянуть с подачей документов и обращаться как можно скорее. Как только полный пакет документов будет принят, у страховщика есть срок – 20 дней, на их рассмотрение и перечисление денег. Если по итогам рассмотрения возникнут вопросы или будут выявлены обстоятельства мошенничества, компания обязана письменно уведомить клиента об отказе в выплате или увеличения срока рассмотрения.
Осаго – что такое страховой случай, что им не является и что считается спорным?
Страхование по программе ОСАГО вовсе не предотвращает всех бед и напастей для автовладельца. Выясним, от чего защищает ОСАГО? Оно распространяется только на строго определённые события — страховые случаи. По правилам ОСАГО таким событием является наступление ответственности водителя в результате дорожно-транспортного происшествия. Причём речь идёт лишь об имущественной ответственности. Все тяготы иных её видов (например, административной в виде штрафа) владелец авто переносит самостоятельно.
Для конкретизации остановимся на признаках ДТП. Данное словосочетание употребляется часто, а закон чётко определяет его. Чтобы какое-либо событие считалось ДТП, оно должно:
- возникнуть при движении автомобиля по дороге;
- повлечь смерть или ранение людей либо определённый материальный ущерб.
Оформление страхового случая по ОСАГО
Инспектор ГИБДД по приезде обязан забрать у всех участников аварии свидетельства о регистрации ТС, водительские права и полисы. На основе сведений всех сторон составляется схема ДТП, в которой подробно расписываются все обстоятельства аварии. В справку нужно вписать личные данные свидетелей, если такие имеются, и пассажиров. Если информация изложена верно, то бумагу можно подписывать. Если человек считает, что документы по страховому случаю ОСАГО составлены неправильно, то это также стоит зафиксировать в извещении. В таком случае необходимо указать «Не согласен» и расписаться.
Пострадавшему инспектор обязан выдать копию протокола о правонарушении, справку, схему ДТП (план местности и расположение авто, скорость движения, длина тормозного пути, описание места столкновения), данные об осмотре ТС и разъяснения всех участников и свидетелей. В этих бумагах должны быть разборчиво указаны ФИО и должность инспектора. Если документы не могут быть выданы сразу, то необходимо уточнить точное время рассмотрения дела и явиться в указанное место и в указанные сроки.
Если ДТП повлекло тяжелый ущерб здоровью пострадавшего, то к документам необходимо приложить акт медицинского освидетельствования. Процедура осуществляется на месте аварии или в лечебном учреждении в присутствии двух свидетелей. Вот как должен быть зафиксирован конкретный страховой случай ОСАГО – ДТП.
Распространенные страховые случаи в страховании имущества
Точный перечень страховых событий всегда индивидуально формируется при заключении договора и зависит от множества факторов (например, владельцу частного дома вряд ли имеет смысл страховать гражданскую ответственность). К самым популярным страховым рискам относят:
- кража, грабеж и другие незаконные действия со стороны третьих лиц, в результате которых имущество было повреждено либо утрачено;
- пожар, потоп, поломки инженерных коммуникаций;
- стихийные бедствия (землетрясения, наводнения, удар молнии и т.п.);
- страхование гражданской ответственности клиента. Данный тип полиса рассчитан на возмещение вреда в ситуации, когда ущерб будет нанесен самим хозяином квартиры другому лицу;
- титульное страхование недвижимости. Подразумевает под собой защиту самого права собственности на имущество. Актуально при совершении сделок с приобретением вторичного жилья. Если после заключения такой сделки впоследствии обнаружатся детали, позволяющие признать ее недействительной (к примеру, были нарушены права несовершеннолетних детей или других собственников), о которых покупатель не имел ни малейшего представления, то все его финансовые потери будут покрыты страховщиком;
- ипотечное страхование. Представляет собой защиту денежных рисков кредитора, которые могут возникнуть в том случае, если заемщик не сможет выплатить долг. Недвижимое имущество здесь выступает в качестве залога.
Сроки, в которые клиент обязан заявить о происшествии, указаны в договоре. По ОСАГО, они составляют 15 дней с момента происшествия, по КАСКО – 3 рабочих дня во всех случаях, кроме угона. В последнем варианте у человека остается только 24 часа. Затем необходимо явиться в филиал СК и предоставить полный пакет документов. Его список также есть в договоре. У человека есть 15 дней для сбора бумаг. Хотя очень часто время это не регламентируется.
Если с места аварии пострадавший не получил никаких документов, то соответствующий запрос может сделать СК. От клиента потребуется предоставить паспорт, оригинал полиса, копии квитанций, свидетельство о регистрации авто, водительские права, оригинал «Извещения», банковские реквизиты пострадавшей стороны, заявление в двух экземплярах на получение выплаты по страховым случаям. Бумаги должны быть заверены печатью, датами и пронумерованы.
Очень часто припарковавшись в специально отведенных местах возле торговых центров или у своего офиса, можно стать невольным участником ДТП. Вернувшись к своему авто, владелец может обнаружить царапины, сколы или другие повреждения, явно свидетельствующие о том, что кто-то на своем автомобиле нанес повреждения вашему.
Нужно оставить все как есть, и направить уведомление страховщику и дальнейший порядок оформления должен осуществляться по следующей схеме:
- вызов сотрудников ГИБДД и составление протокола о происшествии;
- выяснить ведется ли съемка на стоянке и попросить копию записи;
- собрать все необходимые документы и обратиться в свою страховую компанию.